Creditele ipotecare din Rusia sunt din ce în ce mai ieftine

Conținutul articolului

• Activitatea pe piața creditelor ipotecare este în creștere, ratele scad
• Care sunt cerințele pentru potențialii debitori
• Ce să cauți la încheierea unui contract de credit ipotecar
• Ce trebuie făcut atunci când există probleme cu plățile

Creditele ipotecare sunt cea mai bună alegere pentru cei care doresc să cumpere un apartament nou. De la începutul anului, situația de pe piața creditelor ipotecare din Rusia s-a îmbunătățit vizibil. Există o creștere a activității debitorilor, în timp ce băncile, la rândul lor, oferă condiții din ce în ce mai favorabile.

Margarita Chigina. Seara de iarnă

Cu toate acestea, în ciuda disponibilității crescânde a creditelor ipotecare, băncile nu își reduc vigilența și selectează debitorii foarte atent.

Activitatea pe piața creditelor ipotecare este în creștere, ratele scad

Treptat, împrumuturile ipotecare în Rusia câștigă avânt. Potrivit Agenției pentru Împrumuturi Ipotecare pentru Locuințe (AHML), volumul creditelor ipotecare din țară de la începutul anului 2011 a crescut de 2,1 ori față de aceeași perioadă a anului trecut. În termeni cantitativi, indicatorul a fost de 74.200 de împrumuturi emise (de 1,8 ori mai mult decât anul trecut). Conform prognozelor AHML, până la sfârșitul acestui an volumul pieței ipotecare rusești poate crește cu încă 45,9 – 56,8%.

De asemenea, trebuie menționat că ratele ipotecare scad, adică ipotecile devin din ce în ce mai accesibile pentru populație. În primul trimestru al anului 2011, potrivit Băncii Rusiei, rata medie ipotecară ponderată a scăzut la 12,4%. Experții notează că în întreaga istorie a creditării consumatorilor în Rusia, aceasta este valoarea minimă a ratei ipotecare. În același timp, puteți găsi oferte mai profitabile, cu o rată de aproximativ 10,5%.

Care sunt cerințele pentru potențialii debitori

Faptul că creditele ipotecare câștigă impuls și devin mai accesibile nu înseamnă că a devenit și mai ușor să obții un împrumut pentru a cumpăra o casă de la băncile rusești. Cerințele băncilor pentru debitori rămân destul de stricte.

Concluzia este că banca, care oferă bani într-o ipotecă, se așteaptă să-i recupereze la timp cu dobândă. Nu este profitabil pentru bănci să ia apartamente de la clienți insolvenți și să se ocupe de vânzarea lor ulterioară. De aceea, băncile trebuie, în primul rând, să se asigure de solvabilitatea financiară a unui potențial debitor, care necesită clientului să ofere un număr mare de titluri.

Creditele ipotecare, spre deosebire de împrumuturile obișnuite pentru consumatori, au o serie de particularități, prin urmare, cerințele băncilor atunci când înregistrează o ipotecă au propriile lor caracteristici..

Vârstă:în primul rând, trebuie înțeles că, întrucât o ipotecă este un împrumut pe termen lung, are anumite restricții de vârstă. De regulă, băncile rusești acordă împrumuturi ipotecare persoanelor fizice cu vârste cuprinse între 18 și 65 de ani. După cum puteți vedea, barul maxim este limitat de vârsta de pensionare. Băncile, bineînțeles, preferă clienții mai tineri, deși acum puteți găsi programe ipotecare în care vârsta maximă a împrumutatului este stabilită la aproximativ 75 de ani (până când toate plățile la sfârșitul împrumutului).

Kuzma Petrov-Vodkin. Familia unui muncitor la prima aniversare a lunii octombrie. 1927

Experienţă:pentru a avea încredere în munca stabilă și în solvabilitatea clientului, el își verifică experiența de muncă. Multe organizații de credit necesită cel puțin 6 luni vechime în ultimul loc de muncă. Cu toate acestea, în prezent, mulți dintre beneficiarii ipotecilor nu sunt angajați, ci sunt antreprenori. În acest caz, este important pentru bancă ca activitatea antreprenorială de succes a unui potențial debitor să fie de cel puțin 2 ani.

Sursa de venit:La calcularea solvabilității clientului, banca solicită furnizarea unui certificat de venit pentru o anumită perioadă (șase luni, un an). Departamentul de credit al băncii analizează apoi veniturile. Dacă, potrivit rezultatelor calculelor, ponderea veniturilor unui potențial debitor, care va fi utilizată pentru rambursarea creditului ipotecar, nu depășește 50%, atunci un astfel de împrumutat este recunoscut ca solvent. Rețineți că banca poate ține cont și de surse suplimentare de venit: plăți pe depozite bancare, venituri din muncă cu timp parțial, dividende din acțiuni, venituri din închirierea de bunuri imobiliare și orice alte surse de venit confirmate.

Există, de asemenea, programe când banca ține cont de venitul nu al unui împrumutat, ci de venitul total al familiei. În acest caz, vă puteți aștepta să primiți o sumă mai mare de împrumut..

Ce să cauți la încheierea unui contract de credit ipotecar

Acordul ipotecar definește relația financiară dintre creditor și împrumutat. Întrucât, în acest caz, valoarea contractului poate fi impresionantă, atunci pregătirea documentului trebuie abordată în mod competent. Pentru a minimiza eventualele abuzuri de drepturi care decurg din contractul de ipotecă, acordul ar trebui să includă condiții care să ofere părților în anumite situații dreptul de a acționa la discreția lor.

Printre condițiile preliminare pentru un contract de credit ipotecar se numără următoarele:

1. Condiții pentru apariția și încetarea dreptului de ipotecă.
2. Obligațiile creditorului (bancă).
3. Drepturile și obligațiile părților din contractul de ipotecă.
4. Avertisment privind satisfacerea creanțelor creditorului.
5. Garanții pentru părți.

Uneori apar situații când rambursezi împrumutul de câțiva ani, iar apoi brusc banca crește rata. Astfel de momente trebuie indicate clar în contract, trebuie doar să îl citiți cu atenție. Acordul ipotecar trebuie să conțină o listă exactă de condiții în care banca are dreptul să majoreze rata dobânzii. De exemplu, o modificare a ratei de refinanțare a Băncii Rusiei, o modificare a indicilor LIBOR sau Mosprime (indici independenți care arată prețul mediu al creditelor interbancare).

De asemenea, este important să studiem cu atenție clauza acordului, care indică penalitățile pentru întârzierea plății. Adesea, amenzile pot fi pur și simplu uriașe și acest lucru trebuie avut în vedere pentru ca mai târziu să nu devină o surpriză neplăcută pentru tine..

Asigurați-vă că întrebați cât de mult trebuie să plătiți la întocmirea unui contract. Cereți angajaților băncii să vă ofere costul complet al împrumutului, care va include nu numai dobânda, dar și toate comisioanele posibile și alte taxe ascunse. Aceste informații vă vor permite să evaluați în totalitate costul ipotecii. Și alege cea mai optimă opțiune dintre mai multe oferte bancare.

Ce trebuie făcut atunci când există probleme cu plățile

Un credit ipotecar este emis pentru mai mult de un an, termenul ipotecarului poate fi de până la câteva decenii. În acest timp, se pot întâmpla multe – situația economică din țară se va schimba, vă puteți pierde locul de muncă sau veniturile dvs. vor deveni vizibil mai mici decât a fost atunci când ați solicitat un împrumut. Uneori, chiar și un debitor complet de încredere poate avea unele probleme cu plățile ipotecare.

in primul rand,în cazul în care situația cu munca împrumutatului se schimbă brusc, este obligat să notifice imediat banca creditoarei sale și să fie de acord cu instituția de credit cu privire la procedura și condițiile suplimentare pentru deservirea ipotecii, ținând cont de circumstanțele schimbate.

Anul Lyme. MESAJ. 2007

În al doilea rând,chiar dacă împrumutatul și-a pierdut locul de muncă, nu merită „alergat” de la bancă. Acest lucru ar putea duce la litigii, pe care banca creditoare este probabil să le câștige. Vânzarea apartamentului va fi apoi gestionată de serviciul executorului judecătoresc, iar imobilul arestat va fi pus la licitație și vândut la cel mai mic preț posibil, cu o reducere mare. Nu uitați că executorii judecătorești nu sunt deloc interesați de profiturile unui împrumutat insolvabil. Principalul lucru pentru ei este că costul apartamentului acoperă integral suma datoriei. În cazul în care împrumutatul, prin acord cu banca, vinde apartamentul singur, el are toate șansele să elibereze mai mult pentru el și să primească singur o parte din sumă. Este posibil ca apartamentul să crească prețul din momentul achiziției, împrumutatul putând conta chiar pe un anumit profit.

În al treilea rând,trebuie amintit că băncile merg deseori în întâmpinarea debitorilor de bună credință (mai ales atunci când îi avertizează în prealabil cu privire la posibile probleme financiare). În acest caz, instituția de credit poate oferi în mod individual împrumutatului posibilitatea de a plăti prin rate pentru plăți lunare. Opțiunea cu vânzarea unui apartament ipotecar este posibilă numai dacă nu puteți plăti ipoteca, iar o opțiune alternativă de rambursare nu va fi găsită.

Nu este nevoie să vă fie frică de bancă, puteți fi întotdeauna de acord. Amintiți-vă, nu este profitabil pentru bancă să scoată apartamentul de la împrumutat, așa că va încerca mai întâi să rezolve problema apărută fără să ia măsuri extreme.

În concluzie, aș dori să rețin că recuperarea economiei ruse după criza mondială a dus la faptul că băncile sunt din ce în ce mai dispuși să ofere populației împrumuturi ipotecare. Băncile nu numai că emit mai multe credite, ci și scăderea ratelor, făcând creditele ipotecare mai accesibile pentru un număr mai mare de oameni. Potrivit multor analiști, dezvoltarea creditelor ipotecare ar trebui să aibă un efect pozitiv asupra creșterii pieței imobiliare și asupra creșterii cererii de apartamente..

Aș dori, de asemenea, să remarc faptul că acum este cel mai optim moment pentru achiziționarea de locuințe pe o ipotecă: băncile rusești au stabilit un avans minim (10%), rata creditului ipotecar este, de asemenea, la un minim istoric (10,5-12,5%), dezvoltatorii au devenit mai activi, oferta de apartamente pe piața primară a crescut, iar prețurile locuințelor s-au stabilizat până acum.

Dacă doriți să cumpărați un apartament nou, este timpul să contactați o bancă. Trebuie doar să colectați toate documentele necesare și să vă confirmați veniturile. Nu uitați că băncile impun cerințe stricte nu numai debitorilor, ci și obiectelor ipotecare. Băncile sunt mai dispuse să acorde împrumuturi pentru achiziționarea de noi locuințe gata, în cazul în care riscurile sunt mai mici.