Istoricul creditului ipotecar

Conținutul articolului

• Structura istoriei creditelor
• Cunoașterea este putere
• Anunță întreaga listă, te rog …
• Corecția istoricului creditului
• rezumat

După cum explică O. Lagutkin, directorul general al BKI „Equifax”, este posibil să deschidem un istoric de credit din proprie inițiativă a clientului și fără un împrumut valabil. Pentru a face acest lucru, este suficient să rambursezi un împrumut în trecut și să aplici la bancă cu o cerere scrisă, cu o solicitare de a informa BCH despre împrumutul rambursat cu succes. Potrivit lui Lagutkin, „de obicei, astfel de contestații sunt înregistrate ca pregătire a împrumutatului pentru noi împrumuturi mari, și mai recent – mult mai des”.

Structura istoriei creditelor

Conținutul tipic al istoriei creditului este reglementat de Legea Federală a Federației Ruse nr. 218 și trebuie să includă:

1. Partea din titlu– informații de identificare despre împrumutat, numele său complet, TIN, datele pașaportului, locul de reședință și înregistrare, informații de contact
2. Parte principală– informații despre împrumut (suma, tipul împrumutului, perioada de rambursare, toate modificările și completările la contractul de împrumut). Conține, de asemenea, informații despre împrumutat, a cărui înființare a fost inițiată chiar de bancă.
3. Partea închisă– informații despre banca care a emis creditul, precum și despre alte organizații care au solicitat acest istoric de credit (alte bănci, agenții de aplicare a legii etc.)

Perioada maximă pentru transferul istoricului de credit de la o bancă la o BCH este de 10 zile de la data semnării contractului de împrumut. Băncile sunt obligate să informeze biroul cu privire la toate delincvențele împrumutului, chiar dacă plata este întârziată cu o singură zi!

În conștiința publică a debitorilor, există un stereotip persistent în ceea ce privește semnul egalității între istoricul creditului și un set de contracte de împrumut. Strict vorbind, nu este cazul. Istoricul creditului poate include, de asemenea, carduri bancare cu o linie de credit pentru fonduri bancare (descoperit de cont). Potrivit șefului departamentului de credit al „Flexinvest Bank” M. Kovalev, „În mod legal, este posibil să vorbim despre încheierea unui contract de împrumut cu banca pentru suma limită a cardului, iar banca creditoare are dreptul de a trimite informații pe acest card către BKI.” Distribuția unor astfel de cărți de credit, practicate de unele bănci, poate echivala cu „darurile danezilor” de lângă Troia – un astfel de „cadou” poate strica istoricul creditului.

Iată cum șeful departamentului ipotecar al RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina comentează aceste mutări de marketing: „Când primiți un card de credit nu aveți nevoie, trebuie să îl refuzați și, cel mai probabil, în scris, și să returnați cardul înapoi la bancă. Pentru unele bănci, devii împrumutat fără să-ți activezi chiar cardul de credit, iar bucata de plastic aruncată după un timp te va face să cheltuiți mult efort, timp și nervi pentru a vă reabilita istoricul de credit. ” Este posibil ca clientul să aibă nevoie de un card, dar fondurile descoperite de cont nu sunt. M. Kovalev („Flexinvest Bank”), în acest caz, recomandă „închiderea liniei de credit la bancă, adică transferul cardului bancar la categoria de debit”.

Dacă banca dvs. cooperează cu mai multe birouri, atunci vor exista mai multe istorii de credit și vor diferi în funcție de informațiile pe care le conțin. După cum explică S. Ivanova, adjunct. Președinte al consiliului de administrație al CB Agropromcredit: „în prezent, CCCI lucrează cu toate cele 32 de bănci acreditate de carduri de credit, iar pentru completarea imaginii proprii de credit, este recomandat să colectați informații despre toate birourile în care pot fi disponibile informații despre împrumuturile dvs.”.

Cunoașterea este putere

Istoricul creditului este unul dintre principalii factori pentru o bancă în determinarea oportunității emiterii unui împrumut, iar „punctele” datoriei acestuia pot deveni un motiv de refuz – chiar dacă alți parametri ai împrumutatului respectă pe deplin cerințele bancare! Cel mai ofensator este că un istoric de credit „rău” poate deveni atât din greșeală, fie ca urmare a fraudei, fie printr-o combinație a ambelor (aceleași carduri bancare). Până acum, rușii s-au caracterizat printr-o atitudine conștientă (dacă nu mai puternică!) Față de propria istorie de credit, de neconceput în Occident. Până acum, majoritatea celor care au solicitat BKI sunt persoane cu refuz din partea băncii, în încercări convulsive de a găsi răspunsuri la eternele întrebări rusești „Cine este de vină?” și „Ce să faci?”

Potrivit lui A. Vikulin (NBKI), alfabetizarea financiară, chiar și în rândul populației relativ prospere a populației, crește încet: „Deși biroul nostru a primit de 3 ori mai multe întrebări în ultimul an decât în ​​2009, numărul de„ preventivi ”dintre ei este încă nu depășește 25%. Majoritatea debitorilor disciplinați care nu se așteaptă la forță majoră și care monitorizează corectitudinea transferului de informații de către bancă sunt cei care planifică mai multe împrumuturi mari „. O. Lagutkin (BCI „Equifax”) adaugă la această categorie de debitori care intenționează să solicite un împrumut la o bancă străină: „au nevoie de confirmarea„ purității ”din istoricul creditului sau de absența împrumuturilor active în Rusia”

Anunță întreaga listă, te rog …

Legea prevede un număr nelimitat de cunoscuți cu propriul istoric de credit, cu toate acestea, această cunoștință poate fi gratuită doar o dată pe an. Principalele metode ale acestui exercițiu de monitorizare a raportării financiare personale sunt următoarele:

1. Contactați CCCI prin intermediul site-ului său web, pentru care trebuie să cunoașteți propriul cod unic al subiectului istoricilor de credit, care poate fi obținut la înregistrarea unui produs de împrumut. „Odată ce a fost atribuit, un astfel de cod poate fi folosit și la obținerea de noi împrumuturi, identifică împrumutatul în întregime”, spune A. Stepanenko, șeful departamentului pentru deservirea persoanelor fizice din ZAO Raiffeisenbank. Prin lege, un răspuns din partea Băncii Centrale a Federației Ruse ar trebui să urmeze a doua zi după cerere și complet gratuit.
2. Solicitați (personal) direct băncii care a emis creditul. Metoda este inacceptabilă cu un împrumut rambursat, inoperabilitatea băncii și, în lipsa acestor circumstanțe, este plină de multe întârzieri birocratice.
3. Contactați BCH și este mai logic să o contactați pe cea mai mare – cooperând cu numărul maxim de bănci. Potrivit majorității experților, cele mai mari birouri de credite din Rusia la sfârșitul anului 2010 au fost NBCH, InfoCredit, Equifax și Experian. Aceste contestații sunt plătite (în medie, aproximativ 500 de ruble), pot fi efectuate personal, fie printr-o cerere de poștă notarială, fie printr-un apel prin telegraf certificat de ofițerul responsabil al Poșta rusă. Timpul de răspuns de la birou este de maxim 10 zile.
4. O modalitate rapidă de a obține un raport asupra istoriei actuale a creditului este de a contacta organizațiile autorizate ale BCH (de obicei bănci și brokeri de credit). „Pentru aceleași 400 – 500 de ruble, o solicitare este completată în biroul organizației, iar raportul este depus într-o jumătate de oră, acesta fiind executat în mod impecabil și este disponibil pentru utilizare în instanță”, spune A. Vikulin. Începând cu 2010, NBCH, condus de el, a introdus în gama serviciilor sale furnizarea de rapoarte trimestriale despre istoricul creditului pentru 1000 de ruble pe an (plus taxe notariale și expediere, dacă este necesar).

Familiarizarea cu propriul istoric de credit vă va permite nu numai să aflați ce obligații aveți, ci și să aflați planurile de rambursare și controlul, deși este puțin probabil, dar posibile erori în raportarea creditului.

Corecția istoricului creditului

Este necesar să se clarifice imediat problema ajustărilor – istoricul creditului nu poate fi corectat, ci poate fi îmbunătățit cu adevărat. Poveștile existente despre reabilitarea completă a istoriei creditelor prin „blat” sau „… bine, știi cum se face…” nu sunt altceva decât legende urbane. Însuși structura duplicării triplă a informațiilor (bancă, BKI, CCCI) face posibilitatea de a falsifica documente în trei organizații care nu sunt legate în special între ele absolut absolut..

Este regretabil, dar un istoric de credit „deranjat” este ca un butoi de miere cu o muscă neașteptată în unguent (deși una mică!).

Și împrumutatul poate încerca să crească cantitatea de „miere” din „barilul său de datorie”, prin rambursarea constantă conștientă a obligațiilor datoriei, încercând să reducă procentul de inexactitate „gudron” sau întârzierea la doze homeopate invizibile …

Cu toate acestea, se pot da în continuare câteva sfaturi practice și vor viza, în primul rând, relația cu banca pentru a obține un împrumut nou, deși nu are cel mai bun istoric de credit:

1. Argumentele convingătoare pentru bancheri cu privire la dificultăți insurmontabile în rambursarea unui împrumut nu vor fi declarații nefondate, ci date documentate (certificate de boală, ordine de concediere și întârziere a salariilor de către angajator etc.)
2. Mărturii despre „intrarea sa pe calea unui plătitor neprihănit” – plăți diverse și în timp util, nu numai către bancă, ci și pentru utilități, acte de execuție, alte împrumuturi etc. După cum explică S. Aldanov, directorul departamentului de analiză al MBKI, băncile „acordă atenție comportamentului de credit al debitorului în ultimii doi ani. Și deși nicio instituție de credit nu vă va spune despre nesocotirea sa pentru comportamentul mai vechi al clientului, de fapt, buna credință din ultimele 24 de luni poate deveni baza pentru satisfacerea unei cereri de împrumut și a unui client vinovat în trecut..
3. Câștigați bani legal și nu în „plicuri”! Nimeni nu este imun de greșeli, dar creșterea documentată a veniturilor proprii, combinată cu admiterea deschisă a greșelilor din trecut, reprezintă un plus semnificativ pentru imaginea dvs. de împrumutat. După cum adaugă S. Ivanova (KB Agropromcredit), „un argument suplimentar pentru o atitudine favorabilă cererii de împrumut va fi deschiderea de conturi de depozit la noi cu cel puțin șase luni înainte de cerere – chiar și în cazul problemelor anterioare cu împrumutatul. Această practică este tipică și pentru alte bănci comerciale „.

rezumat

Sistemul birourilor de credite rusești are doar 6 ani. Dacă luăm în considerare fenomenele de criză din 2008-2009 în economie în general și în domeniul imobiliar în special, atunci BCH-urile fac primii pași în legătură cu volumele mari de împrumuturi ipotecare, deși pe calea deja „bătută” înainte de criză. Astăzi, aproape fiecare rus care solicită un împrumut la o bancă are un istoric de credit. În următorii ani, sunt posibile schimbări revoluționare în atitudinea față de istoriile creditului – în primul rând în conștiința de masă.

Chiar dacă nu la fel de global ca în țările occidentale prospere (potrivit unui sondaj din noiembrie 2010 realizat de Financial Times, 56% dintre contribuabilii din Marea Britanie consideră că istoricul creditului este mai important decât un pașaport obișnuit!), Dar o atitudine respingătoare față de datele CRI va deveni cu siguranță un lucru din trecut. Cât de gata vor fi birourile existente pentru aceasta este o întrebare discutabilă. Este de la sine înțeles că rolul lor în sistemul financiar al țării ca purtători de informații importante despre credit va crește semnificativ în anii următori..

În anii următori, sunt destul de probabile încercările celor mai mari companii de carduri de credit (în principal cele ale Moscovei) de a obține statutul de depozite din Rusia. Ei bine, „cine deține informațiile deține lumea”. În acest caz, lumea banilor mari!