Cum se calculează costul total al împrumutului – unde este indicat în contract și din ce este făcut

Conținutul articolului

---

• Care este costul complet al unui împrumut
• Reglementarea legală
• Cum să aflați prețul unui împrumut
• Notificarea costului complet al împrumutului
• Care include costul complet al împrumutului
• Ce cheltuieli nu cresc costul unui împrumut
• Cum se calculează costul complet al unui împrumut
• Formula PSK
• Algoritmul de calcul
• Costul total al unui împrumut de consum
• Prețul unui împrumut la cumpărarea unei mașini
• Costul ipotecar
• Exemplu de calcul UCS
• Calculator online
• Costul mediu maxim și ponderat al creditelor de consum
• Ce oferă analiza CPM împrumutatului
• Cum se reduce costul creditului

---

Băncile, private și de stat, încearcă să atragă clienți cu ofertele lor de împrumut. Din acest motiv, în reclame puteți vedea adesea rate atractive de împrumut, dar de fapt, plata în exces este o sumă mare. Costul complet al împrumutului este o formulă, a cărei decodare include, pe lângă rata dobânzii, toate plățile suplimentare la un consumator sau orice alt împrumut.

Care este costul complet al unui împrumut

Folosind oferta băncii pentru a împrumuta bani de la el, ar trebui să știți întotdeauna că dobânda este doar o taxă pentru utilizarea banilor. În plus, există comisioane suplimentare care se adaugă și plăților lunare. Întreaga sumă a acestor componente se numește rata dobânzii complete. CPM, o astfel de prescurtare a acestui indicator, este principala valoare pe care trebuie să vă concentrați atunci când alegeți un împrumut. Informațiile privind valoarea totală a creditului sunt furnizate în procente anuale și sunt indicate în colțul din dreapta sus al contractului de împrumut bancar.

Anterior, a fost utilizat conceptul de rată a dobânzii efectivă. Acesta a fost calculat folosind formula dobânzii compuse, care a inclus deficitul de venituri al debitorului dintr-o posibilă investiție a sumei de plăți de dobândă la împrumut pe termenul de împrumut la aceeași rată de dobândă ca împrumutul. Din acest motiv, chiar și în absența plăților suplimentare, rata a fost mai mare decât cea nominală. Acesta nu reflecta costurile reale ale împrumutatului de deservire a datoriei, pe care clientul băncii le-a aflat doar când a venit momentul să achite împrumutul.

Reglementarea legală

Văzând această situație, Banca Centrală a luat partea locuitorilor obișnuiți și a obligat toate instituțiile de credit și financiare să comunice clienților costurile complete ale împrumutului. În 2008, Banca Rusiei a emis o directivă „Cu privire la procedura de decontare și aducere către împrumutat – individual, întregul cost al împrumutului”. După intrarea în vigoare a legii federale „Împrumuturi pentru consumatori”, care s-a întâmplat la 1 iulie 2014, valoarea costului total al fondurilor împrumutate este determinată în funcție de valoarea medie a creditului de piață stabilită de Banca Centrală.

Cum să aflați prețul unui împrumut

Este demn de remarcat, dar în companiile de microfinanțare costul complet al împrumutului este întotdeauna indicat, iar toate celelalte plăți se referă numai la penalități și penalități pentru întârzieri și plăți neplătite. În bancă, principalul indicator este rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, plățile suplimentare aferente împrumutului sunt indicate prin clauze separate din acord și prin acorduri suplimentare la acesta..

Notificarea costului complet al împrumutului

Anterior, în contract putea fi indicat indicatorul CPM, dar valoarea acolo era scrisă cu litere mici, care nu a atras imediat atenția. Conform legii federale, un contract de împrumut este împărțit în două părți: condiții generale și individuale. Deci, în a doua parte, care are o formă tabulară, numărul UCS este prescris în mod obligatoriu în cel mai mare font care este utilizat în timpul înregistrării. Informațiile sunt indicate într-un cadru care ar trebui să acopere cel puțin 5% din suprafața totală a foii pe care sunt înscrise condițiile individuale de împrumut.

Care include costul complet al împrumutului

Valoarea maximă CPM posibilă nu trebuie să depășească o treime din valoarea medie de piață și este raportată debitorului fără greș. Pentru a descoperi de unde provine cifra CPM finală și de ce poate diferi uneori de valoarea din reclamă sau de pe site-ul unei instituții de credit, trebuie să cunoașteți toate componentele acesteia. Acestea includ:

• organismul de împrumut și dobânda aferentă acestuia;
• taxa de revizuire a cererilor;
• comision pentru executarea contractelor de împrumut și emiterea acestora;
• dobânda la deschiderea și întreținerea anuală a unui cont (împrumut) sau a unui card de credit;
• asigurarea de răspundere civilă a debitorului;
• evaluarea și asigurarea garanțiilor;
• asigurare voluntară;
• notarială.

Ce cheltuieli nu cresc costul unui împrumut

Pe lângă plățile obligatorii care sunt incluse în CPM, alte plăți pot fi percepute de la împrumutat care nu afectează calculul efectiv, adică. tarif complet:

• plata pentru neexecutarea contractului. Aceasta include tot felul de amenzi și penalități percepute în legătură cu plata cu întârziere a plății următoare..
• plăți voluntare. Acestea includ comisia bancară pentru rambursarea anticipată a unui împrumut, plata declarațiilor și certificatelor, restaurarea unui card de credit pierdut etc..
• taxe suplimentare. Aici vorbim despre plăți care nu sunt în niciun fel legate de contract, dar pot fi obligatorii în legătură cu legea rusă (de exemplu, poliță de asigurare) sau inițiate de însuși împrumutat (asigurare suplimentară).

Cum se calculează costul complet al unui împrumut

Puteți să vă interesați de formula PSK chiar înainte de a încheia un contract la o sucursală bancară. Trebuie să fie furnizat fără greș înainte de a semna acordul. Îl poți număra singur. Cu toate acestea, în acest caz, este necesar să abordăm cu atenție calculul și să nu pierdem niciun moment, deoarece acest lucru poate duce la inexactități. Foarte des, debitorii comit erori brute citind neatentiv contractul și omitând anumite date.

Formula PSK

Costul complet al împrumutului este calculat pe baza normelor stabilite de Banca Centrală a Rusiei. Formula în sine și algoritmul de calcul sunt în permanență îmbunătățite, prin urmare, pentru a determina în mod independent UCS, trebuie să solicitați cele mai recente date relevante, care sunt publicate pe site-ul web al autorității de reglementare. Modificări recente ale metodologiei au fost făcute în legătură cu adoptarea legii privind creditarea consumatorilor. Mărimea UCS este calculată după cum urmează:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 unde

CPM – costul total al împrumutului, exprimat procentual, exact până la a treia zecimală;

ChBP – numărul perioadelor de bază din anul calendaristic (conform metodologiei Băncii Centrale, un an este de 365 de zile);

i – rata dobânzii din perioada de bază, care este exprimată în formă zecimală.

(FORMULĂ)

? – aceasta este „sigma”, ceea ce înseamnă însumare (în această formulă, de la prima plată la luna).

DPk – suma plății în numerar a celui de-al k-lea-contract în baza contractului. Suma împrumutului acordat împrumutatului se aplică cu un semn „-”, iar plățile de rambursare cu un semn „+”.

qk – numărul perioadelor de bază complete de la data împrumutului până la data plății a k-a.

ek – termenul, care este exprimat în fracțiuni din perioada de bază, de la sfârșitul perioadei de bază a qk-a până la data plății k-a. Dacă datoria este plătită strict conform graficului de rambursare, atunci valoarea va fi zero. În acest caz, formula are o formă simplificată.

m – numărul de plăți.

i – rata dobânzii din perioada de bază, exprimată nu în procente, dar în formă zecimală.

Algoritmul de calcul

După cum se poate observa din formula de calcul de mai sus, ratele creditelor sunt calculate simplu, cu excepția indicatorului numit rata dobânzii din perioada de bază. Acesta este cel mai dificil indicator de calculat, nu toată lumea se poate descurca. Calculul împrumuturilor pe mai mulți ani nu este realist fizic. Pentru a simplifica calculele, puteți apela la calculatoare online sau direct la bancă. În plus, dacă considerați că rata dată în contract nu este exactă, puteți trimite o copie a contractului către Banca Centrală cu o solicitare pentru a calcula valoarea corectă.

Costul total al unui împrumut de consum

Înainte de a încheia un contract de împrumut de consum, un angajat al băncii este obligat să informeze împrumutatul despre valoarea reală a împrumutului, care este adesea confundată cu rata dobânzii. Băncile pot impune plata serviciilor, de exemplu, internet banking sau alerte SMS, a căror taxă este percepută doar cu permisiunea împrumutatului. Prețul complet include nu numai suma plătitului excesiv format în legătură cu dobânda acumulată, ci și plata următoarelor operațiuni:

• examinarea cererii;
• emiterea unui împrumut;
• emiterea unui card bancar;
• retragerea numerarului de la casierie;
• asigurare de viață (opțional).

Prețul unui împrumut la cumpărarea unei mașini

Când cumpărați o mașină pe credit, trebuie să știți că patru părți sunt implicate în tranzacție simultan. În primul rând, cumpărătorul însuși și banca este cel care creditează achiziția și, în al doilea rând, vânzătorul, care poate fi un dealer auto sau o persoană privată și o companie de asigurări. Trebuie spus imediat că asigurarea auto conform sistemului CASCO este obligatorie dacă vehiculul este transferat la bancă drept garanție. În caz contrar, obligația de a achiziționa o poliță de asigurare este ilegală.

Costul complet al unui împrumut pentru o mașină este calculat ținând cont de plățile pentru următoarele articole:

• taxe de dobândă;
• comision pentru transferul de fonduri în contul vânzătorului;
• asigurare colaterală;
• costuri suplimentare ale împrumutatului asociate cu notarizarea documentelor.

Costul ipotecar

Devenirea proprietarului propriilor contori a devenit mai ușoară odată cu apariția creditelor ipotecare. Băncile oferă diverse opțiuni de împrumut – cu sau fără plata în avans, cu subvenții de la stat sau utilizarea capitalului de maternitate – toate acestea vor afecta costul total al împrumutului. Pe lângă plata dobânzii la CPM la achiziționarea de bunuri imobiliare, trebuie să adăugați următoarea listă de plăți:

• asigurarea colaterală (plățile efectuate de către împrumutat pentru asigurarea bunului gajat sunt incluse în calculul CPM într-o sumă proporțională cu prețul proprietății plătite de împrumut, precum și raportul dintre perioada împrumutului și perioada de asigurare, dacă perioada împrumutului este mai mică decât perioada de asigurare);
• evaluarea proprietatii;
• notarizarea unei tranzacții;
• comision de transfer de credit ipotecar și transfer de fonduri în cont.

Toate plățile către terți (notariat, asigurări și alte companii) se efectuează folosind tarifele acestor organizații. Dacă contractul prevede o plată lunară minimă, calculul costului total al unui împrumut de consum se bazează pe această condiție.

Exemplu de calcul UCS

Cum se calculează costul unui împrumut? Următorul este un exemplu condiționat pentru un împrumut de consum:

• suma creditului principal – 340.000 de ruble;
• termen de împrumut – 24 luni;
• rata – 13% pe an;
• comision pentru acordarea unui împrumut – 2,8% din suma totală;
• comision pentru emiterea numerarului de la casieria băncii – 2,5%.

Mai jos este un sistem cu plăți lunare uniforme. Suma dobânzii acumulate pentru perioadă se va ridica la 72.414 ruble (o puteți vedea în contract sau în programul de plată).

Apoi calculăm valoarea comisionului pentru emiterea unui împrumut și încasarea fondurilor:

340000? 2,8% = 9520 ruble;

340000? 2,5% = 8500 ruble.

După aceea, rezumăm toți indicatorii și obținem:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ruble.

Calculator online

Un număr mare de calculatoare de împrumuturi sunt disponibile în rețea care vă vor ajuta să calculați împrumuturile limită de credit standard, microloane și chiar descoperiri de cont. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că, datorită faptului că fiecare bancă folosește propria versiune a calculului ratei, datele pot diferi. În plus, este necesar să se țină seama de data emiterii împrumutului și de rambursarea acestuia, precum și de modalitățile de rambursare a sumei datoriei: anuitate, diferențial sau buletin.

Costul mediu maxim și ponderat al creditelor de consum

Banca Centrală calculează trimestrial și publică valoarea medie de piață a CPM pentru diferite tipuri de împrumuturi de consum. Principalul lucru este că rata maximă a împrumutului nu depășește rata medie ponderată cu mai mult de o treime. Mai jos sunt prezentate valorile pentru trimestrul 3 2019, preluate din surse oficiale:

Categorii de împrumuturi pentru consumatori	Valoarea medie de piață a costului total al creditelor de consum,%	Valorile limită ale costului total al creditelor de consum,%
Împrumuturi ale consumatorilor pentru achiziționarea de vehicule în timp ce se angajează
autovehicule cu o distanță de 0–1000 km	15415	20553
autovehicule cu un kilometraj de peste 1000 km	22277	29703
Împrumuturi pentru consumatori cu limită de împrumut (în funcție de valoarea limită de împrumut în ziua semnării contractului)
până la 30000 r.	27522	36696
30000–100000 r.	29229	39412
100000-300000 r.	26528	35371
Peste 300.000 r.	23774	31699
Direcționează împrumuturi de consum emise prin transferul creditului către o societate comercială și de servicii pentru a plăti bunuri (servicii), dacă există un acord corespunzător (împrumuturi POS) fără garanție
Până la un an
până la 30000 r.	28250	37667
30000–100000 r.	24149	32199
Peste 100.000 r.	21503	28671
Mai mult de un an:
până la 30000 r.	24374	32499
30000–100000 r.	21224	28299
Peste 100.000 r.	20932	27909
Împrumuturi necunoscute pentru consum, împrumuturi destinate consumatorilor fără garanții, împrumuturi pentru consumatori pentru refinanțarea datoriei (cu excepția împrumuturilor POS)
Până la un an
până la 30000 r.	26488	35317
30000–100000 r.	19387	25849
100000-300000 r.	17735	23647
Peste 300.000 r.	15619	20825
Mai mult de un an:
până la 30000 r.	20798	27731
30000–100000 r.	20746	27661
100000-300000 r.	20050	26733
Peste 300.000 r.	17351	23135

Ce oferă analiza CPM împrumutatului

Pentru majoritatea oamenilor, să știți CPM înseamnă să înțelegeți cât va costa fondurile împrumutate, deoarece uneori un împrumut, care oferă numai dobândă, va ajunge în aceeași sumă ca un împrumut cu o dobândă mai mică, dar cu taxe suplimentare. Acest lucru apare chiar în aceeași bancă și a fost creat pentru a atrage mai mulți clienți. Atunci când primiți un contract de împrumut, în care este indicat CPM sau calculat în mod independent indicatorul, trebuie să înțelegeți că anumite nuanțe, cum ar fi, de exemplu, rambursarea anticipată a datoriei principale, nu pot fi întotdeauna luate în considerare..

Cum se reduce costul creditului

După ce am primit informații despre costul complet al împrumutului, uneori nu există dorința de a împrumuta bani. Cu toate acestea, dacă abordați cu atenție această problemă, puteți reduce numărul propus de bancă. Există o varietate de moduri de a face acest lucru:

• Rambursarea anticipată a unui împrumut. Dacă plătiți parțial sau integral datoria în afara programului, acest lucru va ajuta la reducerea sarcinii creditului sub formă de dobândă necontribuită. Cu toate acestea, trebuie să citiți cu atenție contractul pentru penalități, care, dimpotrivă, pot face un împrumut scump.
• Emiterea de bani pe un card bancar. Mulți creditori oferă împrumuturi în numerar, dar nu fac reclamă că va trebui plătit un anumit procent pentru eliberarea lor de la casieria. Puteți întreba dacă este posibil să transferați bani pe un card sau cont existent (acesta poate fi deschis gratuit) și dacă va fi perceput un comision pentru acest lucru. Cel mai probabil, această opțiune va fi mai ieftină.
• Citiți cu atenție termenii contractului de împrumut. Uneori, administratorii băncilor nu fac ceea ce trebuie fără să anunțe toate contribuțiile suplimentare. În unele cazuri, acordul include plăți pentru informare prin SMS, asigurări de viață voluntare, servicii bancare pe Internet și servicii similare. Dacă știți că nu aveți nevoie de ele – nu ezitați să refuzați, economisind astfel bani.