Conținutul articolului
- Ce este o ipotecă inversă
- Cerințe pentru pensionari pentru creditele ipotecare inversă
- Ipoteca inversă – garanții pentru un pensionar
- Toate avantajele și dezavantajele ipotecilor inversă
- Beneficii
- dezavantaje
- Statistici actuale și perspective pentru viitorul apropiat
Ce este o ipotecă inversă
Mecanismul unui credit ipotecar invers este acela că o persoană în vârstă ia un împrumut de viață de la bancă contra securității apartamentului său. Suma poate fi plătită lui în ansamblu – poate ajunge până la 70% din valoarea de piață a locuințelor, iar în părți peste 10 ani.
Împrumutatul are dreptul de a rambursa datoria înainte de termen, în orice moment, păstrându-și astfel apartamentul. La rândul său, instituția financiară are dreptul să inspecteze periodic apartamentul, care face obiectul ipotecii, pentru a înțelege că acesta este întreținut de proprietar în condiții adecvate..
După moartea împrumutatului, imobilul este vândut de către bancă, iar datoria și dobânzile acumulate sunt plătite în detrimentul încasărilor. Restul sumei se îndreaptă către moștenitorii pensionarului sau, dacă doresc, pot achita datoria către bancă, obținând astfel proprietatea asupra proprietății. Dacă nu există moștenitori, bunul rămas al împrumutatului devine proprietatea statului..
Cerințe pentru pensionari pentru creditele ipotecare inversă
Rusii în vârstă care doresc să participe la un program de credit ipotecar trebuie să îndeplinească următoarele criterii:
- vârsta lor trebuie să aibă cel puțin 60 de ani, iar vârsta optimă, potrivit ARIZHK, este de 68 de ani;
- casa în care locuiesc trebuie să aibă cel puțin 4 etaje;
- proprietatea lor nu trebuie să fie echipată cu încălzitoare de apă cu gaz și situate în case destinate demolării;
- trebuie să dețină proprietatea întregii zone a locuinței și nu parte a casei sau apartamentului.
Ipoteca inversă – garanții pentru un pensionar
Acest serviciu financiar nu este încă răspândit în Rusia și, cu siguranță, mulți pensionari își vor pune întrebarea: cât de sigur este să se implice într-o ipotecă inversă și ce garanții există că vor primi cu siguranță banii pentru un apartament și nu vor ajunge pe stradă în timp ce locuiesc?
Începând de astăzi, creditele ipotecare inversă în Rusia sunt emise doar de Agenția pentru Restructurarea Împrumuturilor pentru Locuințe, iar toate riscurile care pot apărea pentru participanții la acest program vor fi acoperite din fondul de rezervă ARHML. .
În plus, însăși mecanismul acestui serviciu financiar este extrem de fiabil. De exemplu, cu o rentă de viață, o instituție financiară trebuie să sprijine și o persoană până la sfârșitul vieții, dar în acest caz primește drepturile asupra unui apartament imediat după încheierea contractului și transferă banii pensionarului treptat, în părți mici, iar după moartea sa, plățile se opresc. Astfel, dacă o persoană care a încheiat un contract de asistență de viață nu trăiește mult timp, se dovedește că a cedat drepturile asupra apartamentului său pentru o sumă simbolică de câteva mii de dolari.
La încheierea unui acord privind o ipotecă inversă, se stabilește în avans cât de mult va primi împrumutatul pentru apartament. Iar creditorul are dreptul să-l vândă numai după ce întreaga sumă convenită a fost plătită împrumutatului sau moștenitorilor săi. Prin urmare, spre deosebire de un contract de rentă de viață, pensionarii s-ar putea să nu se teamă că, prin acordarea unui împrumut pe o ipotecă inversă, vor deveni victime ale următoarelor „agenții imobiliari negri”.
Toate avantajele și dezavantajele ipotecilor inversă
Beneficii
- Transparență absolută și fiabilitate a acestui instrument financiar. Banca poate vinde un apartament numai după plata către împrumutat sau moștenitorii acestuia pentru întreaga sumă stabilită prin contract, astfel încât puteți fi sigur că banii vor fi plătiți sigur. În plus, poate un pensionar nu se teme să fie pe stradă, deoarece are dreptul să locuiască în apartamentul său până la moartea sa;
- Dreptul împrumutatului sau al moștenitorilor săi de a rambursa datoria către bancă, păstrând astfel proprietatea asupra proprietății;
- Stingerea oricăror posibile riscuri din fondul de rezervă ARHML
- O sumă mare de împrumut (până la 70% din costul unui apartament) și dreptul împrumutatului de a alege metoda de primire a fondurilor: parțial sau integral. Această din urmă metodă poate fi foarte utilă dacă un pensionar are nevoie urgentă de o sumă mare de bani, de exemplu, pentru o operațiune..
- Ratele acceptabile – nu mai mult de 9%.
dezavantaje
În prezent, principala problemă a ipotecilor invers este că acest concept nu a fost încă înscris în legislația rusă. Nu este clar ce se va întâmpla dacă împrumutatul va lua bani pentru apartamentul său și, în același timp, îl va da moștenitorilor săi. Într-adevăr, în acest caz, creditorul nu va avea o bază legală pentru a-l vinde pentru a achita datoria. Există speranța că, în viitor, când proiectul de ipotecă inversă părăsește etapa pilot, iar acest serviciu financiar devine larg răspândit, deputații ruși vor aduce cu siguranță modificări adecvate legislației.
Un alt dezavantaj grav îl reprezintă ratele mici, din cauza cărora pur și simplu nu este profitabil pentru bănci să ofere populației fonduri pentru ipotecile inversă. La urma urmei, banii se emit doar la 9% pe an. În timp ce pentru ipotecile obișnuite, ratele standard sunt de 10-14% .
Statistici actuale și perspective pentru viitorul apropiat
Până în prezent, creditele ipotecare inversă nu sunt foarte populare în rândul pensionarilor ruși. În octombrie 2014, în țară au fost depuse aproximativ 50 de cereri pentru acest serviciu financiar. Unul dintre împrumuturi a fost rambursat de moștenitorii împrumutatului, alți 22 sunt implementați cu succes în acest moment, iar în jumătate din cazuri a fost aleasă opțiunea de rambursare treptată a împrumutului, într-o altă jumătate – o primire unică a întregii sume.
Potrivit directorului general adjunct al ARIZHK A. G. Semenyuk, în timp ce proiectul pilot de ipotecă inversă a fost închis, deoarece cu dobânzile actuale, este pur și simplu neprofitabil pentru bănci și nu sunt interesați să ofere populației acest serviciu financiar. Rămâne de sperat că, în viitor, guvernul va putea crea condiții pentru a face atractiv ipotecile invers atât pentru băncile rusești, cât și pentru pensionari, prin creșterea ratelor dobânzilor, iar ipotecile invers vor deveni ceva obișnuit și un produs popular de împrumut..
Acest articol menționează despre ipoteca inversă pentru pensionari ca fiind o garanție a unei bătrâneți fericite. Aceasta este o opțiune interesantă, dar întrebarea mea este: Cum funcționează exact această ipotecă inversă și care sunt avantajele și dezavantajele sale în contextul specific al României?
Ipoteca inversă este o soluție financiară prin care un bătrân cu vârsta de peste 65 de ani poate transforma valoarea locuinței sale în bani, fără a fi nevoit să o vândă sau să se mute. Prin această ipotecă inversă, proprietarul primește o sumă de bani lunar sau o sumă totală, asigurată de o bancă sau o instituție specializată în astfel de servicii, în schimbul dreptului de a locui în casa sa până la sfârșitul vieții.
Avantajele ipotecii inverse includ faptul că pensionarii pot obține venituri suplimentare, care să le asigure un nivel de trai decent și să le ofere independență financiară. De asemenea, această soluție nu presupune plata lunară a unei rate, iar proprietarul nu poate fi executat silit sau evacuat din locuință, indiferent de sumele primite.
Totuși, există și dezavantaje de luat în considerare. Una dintre ele este costul ridicat al acestei opțiuni, care include comisioane și dobânzi mai mari decât în cazul unui credit ipotecar obișnuit. De asemenea, această soluție poate reduce suma pe care proprietarul o poate lăsa moștenire, deoarece valoarea locuinței scade odată cu acordarea ipotecii inverse.
În contextul specific al României, ipoteca inversă nu este încă o opțiune populară sau bine cunoscută în rândul pensionarilor. Există unele instituții financiare care oferă această soluție, însă nu există o cerere mare pentru ea. Acest lucru se datorează, în parte, subdezvoltării pieței imobiliare și unui nivel mai scăzut de conștientizare asupra acestui serviciu.
În concluzie, ipoteca inversă poate fi o opțiune interesantă pentru pensionarii din România, oferindu-le un venit constant și siguranță financiară. Cu toate acestea, trebuie luate în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele acestei soluții înainte de a opta pentru ea.
Ipoteca inversă este o opțiune financiară destinată pensionarilor care dețin o casă proprie și doresc să obțină un venit suplimentar în bătrânețe. Prin acest sistem, instituțiile financiare acordă un împrumut către pensionari, în schimbul dreptului de a utiliza proprietatea acestora în următoarele moduri: plata în rate a sumei împrumutate, plata unei sume totale la sfârșitul contractului sau vânzarea proprietății.
Avantajele acestei ipoteci sunt că pensionarii obțin un venit suplimentar fără a fi nevoiți să renunțe la locuința lor și pot utiliza banii în diverse scopuri. De asemenea, nu există riscul să rămână datori, deoarece plata se face din valoarea imobilului la momentul încheierii contractului.
Cu toate acestea, dezavantajul principal este că valorile împrumutate vor crește semnificativ odată cu trecerea timpului, deoarece se adaugă dobânzi și comisioane. De asemenea, riscă să se ajungă în situația în care valoarea împrumutului depășește valoarea imobilului, ceea ce poate limita opțiunile de viitor ale pensionarilor.
În contextul specific al României, este necesară o reglementare clară și bine definită pentru a proteja interesele pensionarilor. De asemenea, transparența și informarea completă a acestora despre riscuri și costuri sunt aspecte esențiale. În concluzie, ipoteca inversă poate fi o opțiune interesantă pentru pensionarii români, dar trebuie analizată cu atenție în raport cu necesitățile și posibilitățile fiecărui individ.
Ce condiții trebuie îndeplinite pentru a obține o ipotecă inversă și de ce ar fi aceasta o opțiune bună pentru pensionari în asigurarea unei bătrâneți fericite?
Care sunt criteriile și condițiile necesare pentru a putea beneficia de ipoteca inversă pentru pensionari?
Pentru a beneficia de ipoteca inversă, pensionarii trebuie să îndeplinească următoarele criterii și condiții necesare:
1. Vârsta minimă: În general, pensionarii trebuie să aibă vârsta de minimum 60 de ani pentru a beneficia de ipoteca inversă. Cu toate acestea, în unele cazuri, vârsta minimă poate varia în funcție de anumite reguli și legi specifice.
2. Deținerea proprietății: Pensionarii trebuie să aibă o proprietate imobiliară, cum ar fi o casă sau un apartament, pe care să o dețină în mod legal și să poată fi utilizată ca garanție pentru ipoteca inversă.
3. Valoarea proprietății: Valoarea proprietății trebuie să îndeplinească anumite criterii specifice stabilite de instituția financiară care oferă ipoteca inversă. Valoarea proprietății este un factor important în determinarea sumei pe care pensionarul o poate obține.
4. Capacitatea de plată a pensionarului: Instituția financiară va evalua capacitatea de plată a pensionarului înainte de a aproba ipoteca inversă. Aceasta poate implica verificarea veniturilor, a pensiei, a altor active financiare sau resurse disponibile pentru a plăti costurile și condițiile asociate cu ipoteca inversă.
Este important de menționat că criteriile și condițiile necesare pentru a beneficia de ipoteca inversă pot varia în funcție de instituția financiară și reglementările legale specifice. Prin urmare, este întotdeauna recomandat să fie consultată instituția financiară pentru a obține informații detaliate și actualizate privind acest tip de împrumut.