Ipoteca inversă pentru pensionari este o garanție a bătrâneții fericite

Conținutul articolului



Ce este o ipotecă inversă

Mecanismul unui credit ipotecar invers este acela că o persoană în vârstă ia un împrumut de viață de la bancă contra securității apartamentului său. Suma poate fi plătită lui în ansamblu – poate ajunge până la 70% din valoarea de piață a locuințelor, iar în părți peste 10 ani.

Împrumutatul are dreptul de a rambursa datoria înainte de termen, în orice moment, păstrându-și astfel apartamentul. La rândul său, instituția financiară are dreptul să inspecteze periodic apartamentul, care face obiectul ipotecii, pentru a înțelege că acesta este întreținut de proprietar în condiții adecvate..

După moartea împrumutatului, imobilul este vândut de către bancă, iar datoria și dobânzile acumulate sunt plătite în detrimentul încasărilor. Restul sumei se îndreaptă către moștenitorii pensionarului sau, dacă doresc, pot achita datoria către bancă, obținând astfel proprietatea asupra proprietății. Dacă nu există moștenitori, bunul rămas al împrumutatului devine proprietatea statului..

Cerințe pentru pensionari pentru creditele ipotecare inversă

Rusii în vârstă care doresc să participe la un program de credit ipotecar trebuie să îndeplinească următoarele criterii:

  • vârsta lor trebuie să aibă cel puțin 60 de ani, iar vârsta optimă, potrivit ARIZHK, este de 68 de ani;
  • casa în care locuiesc trebuie să aibă cel puțin 4 etaje;
  • proprietatea lor nu trebuie să fie echipată cu încălzitoare de apă cu gaz și situate în case destinate demolării;
  • trebuie să dețină proprietatea întregii zone a locuinței și nu parte a casei sau apartamentului.

Ipoteca inversă – garanții pentru un pensionar

Acest serviciu financiar nu este încă răspândit în Rusia și, cu siguranță, mulți pensionari își vor pune întrebarea: cât de sigur este să se implice într-o ipotecă inversă și ce garanții există că vor primi cu siguranță banii pentru un apartament și nu vor ajunge pe stradă în timp ce locuiesc?

Începând de astăzi, creditele ipotecare inversă în Rusia sunt emise doar de Agenția pentru Restructurarea Împrumuturilor pentru Locuințe, iar toate riscurile care pot apărea pentru participanții la acest program vor fi acoperite din fondul de rezervă ARHML. .

În plus, însăși mecanismul acestui serviciu financiar este extrem de fiabil. De exemplu, cu o rentă de viață, o instituție financiară trebuie să sprijine și o persoană până la sfârșitul vieții, dar în acest caz primește drepturile asupra unui apartament imediat după încheierea contractului și transferă banii pensionarului treptat, în părți mici, iar după moartea sa, plățile se opresc. Astfel, dacă o persoană care a încheiat un contract de asistență de viață nu trăiește mult timp, se dovedește că a cedat drepturile asupra apartamentului său pentru o sumă simbolică de câteva mii de dolari.

La încheierea unui acord privind o ipotecă inversă, se stabilește în avans cât de mult va primi împrumutatul pentru apartament. Iar creditorul are dreptul să-l vândă numai după ce întreaga sumă convenită a fost plătită împrumutatului sau moștenitorilor săi. Prin urmare, spre deosebire de un contract de rentă de viață, pensionarii s-ar putea să nu se teamă că, prin acordarea unui împrumut pe o ipotecă inversă, vor deveni victime ale următoarelor „agenții imobiliari negri”.

Toate avantajele și dezavantajele ipotecilor inversă

Beneficii

  1. Transparență absolută și fiabilitate a acestui instrument financiar. Banca poate vinde un apartament numai după plata către împrumutat sau moștenitorii acestuia pentru întreaga sumă stabilită prin contract, astfel încât puteți fi sigur că banii vor fi plătiți sigur. În plus, poate un pensionar nu se teme să fie pe stradă, deoarece are dreptul să locuiască în apartamentul său până la moartea sa;
  2. Dreptul împrumutatului sau al moștenitorilor săi de a rambursa datoria către bancă, păstrând astfel proprietatea asupra proprietății;
  3. Stingerea oricăror posibile riscuri din fondul de rezervă ARHML
  4. O sumă mare de împrumut (până la 70% din costul unui apartament) și dreptul împrumutatului de a alege metoda de primire a fondurilor: parțial sau integral. Această din urmă metodă poate fi foarte utilă dacă un pensionar are nevoie urgentă de o sumă mare de bani, de exemplu, pentru o operațiune..
  5. Ratele acceptabile – nu mai mult de 9%.

dezavantaje

În prezent, principala problemă a ipotecilor invers este că acest concept nu a fost încă înscris în legislația rusă. Nu este clar ce se va întâmpla dacă împrumutatul va lua bani pentru apartamentul său și, în același timp, îl va da moștenitorilor săi. Într-adevăr, în acest caz, creditorul nu va avea o bază legală pentru a-l vinde pentru a achita datoria. Există speranța că, în viitor, când proiectul de ipotecă inversă părăsește etapa pilot, iar acest serviciu financiar devine larg răspândit, deputații ruși vor aduce cu siguranță modificări adecvate legislației.

Un alt dezavantaj grav îl reprezintă ratele mici, din cauza cărora pur și simplu nu este profitabil pentru bănci să ofere populației fonduri pentru ipotecile inversă. La urma urmei, banii se emit doar la 9% pe an. În timp ce pentru ipotecile obișnuite, ratele standard sunt de 10-14% .

Statistici actuale și perspective pentru viitorul apropiat

Până în prezent, creditele ipotecare inversă nu sunt foarte populare în rândul pensionarilor ruși. În octombrie 2014, în țară au fost depuse aproximativ 50 de cereri pentru acest serviciu financiar. Unul dintre împrumuturi a fost rambursat de moștenitorii împrumutatului, alți 22 sunt implementați cu succes în acest moment, iar în jumătate din cazuri a fost aleasă opțiunea de rambursare treptată a împrumutului, într-o altă jumătate – o primire unică a întregii sume.

Potrivit directorului general adjunct al ARIZHK A. G. Semenyuk, în timp ce proiectul pilot de ipotecă inversă a fost închis, deoarece cu dobânzile actuale, este pur și simplu neprofitabil pentru bănci și nu sunt interesați să ofere populației acest serviciu financiar. Rămâne de sperat că, în viitor, guvernul va putea crea condiții pentru a face atractiv ipotecile invers atât pentru băncile rusești, cât și pentru pensionari, prin creșterea ratelor dobânzilor, iar ipotecile invers vor deveni ceva obișnuit și un produs popular de împrumut..

Evaluează articolul
( Nu există încă evaluări )
Distribuie prietenilor
Recomandări și sfaturi în orice domeniu al vieții
Adauga un comentariu

Dând clic pe butonul „Trimiteți comentariul”, sunt de acord cu prelucrarea datelor cu caracter personal și accept politica de confidențialitate