Refinanțarea ajută împrumutatul să reducă povara financiară și să obțină condiții mai bune pentru plata datoriei. Știind cum să refinanțați în mod corespunzător un împrumut, puteți evita plățile exagerate și puteți economisi. Cum să alegi o bancă pentru acest lucru și ce să cauți – în articolul nostru.
Ce este refinanțarea?
Refinanțarea este o refinanțare, adică obținerea unui nou împrumut pentru a-l rambursa pe cel vechi. Este important ca condițiile noii obligații de datorie să fie mai avantajoase. Datorită acestui lucru, puteți:
- Reduce rata dobânzii.
- Reduceți plata lunară și modificați termenul împrumutului.
- Simplificarea calculului mai multor datorii la diferite bănci prin combinarea acestora într-una.
- Revizuirea monedei împrumutului.
Din punct de vedere legal, refinanțarea este un împrumut vizat, adică contractul ar trebui să indice că banii vor fi folosiți pentru a achita datoria existentă. Aproape aceleași cerințe sunt impuse debitorului ca în cazul proiectării obișnuite. Este necesar să confirmați capacitatea de a lucra, disponibilitatea unei surse de venit, locul de muncă, lăsați mai multe telefoane de contact, furnizați documente de identificare.
Banca de refinanțare verifică și istoricul creditului. El nu va contacta clienți care nu au încredere care întârzie plata și nu respectă cerințele contractuale. Acesta este un instrument cu care un plătitor stabil trece la cele mai bune condiții și nu o modalitate de a sustrage obligațiile.
Care este diferența dintre refinanțare și restructurare
Restructurare – revizuirea poziției datoriei curente. Se poate face doar la banca de unde ai luat împrumutul. Există pentru a reduce povara creditului dacă vă este dificil să rambursați fondurile împrumutate..
Refinanțarea este o modalitate de a salva. Înlocuirea unui împrumut vechi cu un nou împrumut la orice altă bancă, inclusiv cea curentă. Dar banca actuală nu va fi întotdeauna profitabilă pentru a revizui condițiile împrumutului pentru cei mai fideli. Prin urmare, el poate refuza.
În acest caz, trebuie să refinanțați
1. Reducerea ratei dobânzii
Refinanțarea devine relevantă atunci când ratele de piață scad ratele de credit. De exemplu, o familie a primit o ipotecă în 2005 la 14-15% pe an. Până în 2007, ratele pieței au scăzut la 12-13%. Pentru a nu plăti dobânda în plus, a examinat ofertele de refinanțare și a renegociat acordul cu o altă bancă. Acest lucru a contribuit la reducerea plăților lunare și a costului final total al unui credit ipotecar..
Sursa: lifehacker.ru
2. Consolidarea împrumuturilor într-un singur
Puteți refinanța mai multe împrumuturi. Sunt combinate într-o singură, fac o plată comună și un pariu. Deci, veți plăti o singură dată pentru un singur împrumut.
3. Schimbarea valutară
Din cauza creșterii valutelor, împrumuturile în dolari și euro au devenit o povară covârșitoare. Datorită refinanțării, puteți modifica rata dobânzii și puteți face datorii.
4. Plata lunară redusă
Nu este cea mai bună opțiune. Reducând plata minimă lunară, măriți perioada și, prin urmare, dați băncii mai multe dobânzi, adică plătite excesiv până la urmă. Acest lucru are sens atunci când devine dificil pentru dvs. să alocați o sumă minimă stabilită de fonduri pentru un împrumut pe lună..
Băncile oferă servicii de refinanțare pentru următoarele tipuri de împrumuturi:
- Credit ipotecar
- Împrumuturi de consum
- Carduri de credit
- Împrumuturi auto
- Datoriile descoperite pe cardurile de debit
În fiecare caz, banca decide individual dacă este gata să refinanțeze sau nu obligațiile de plată ale plătitorului. Unii lucrează numai cu împrumuturi pentru consumatori, alții nu se angajează în datorii în valută.
Refinanțarea contra
- Condiții nefavorabile care inițial nu păreau să fie principalul dezavantaj. Odată cu refinanțarea, termenul împrumutului poate crește. Prin urmare, chiar și o rată a dobânzii mai mică pe „distanță lungă” va face mai scump un nou împrumut. Atenție la acest aspect. Sarcina dvs. este să păstrați termenul limită, dar să reduceți dimensiunea plății și a ofertei.
- Sunt posibile cheltuieli suplimentare pentru rambursarea anticipată a creditului curent (penalitate), comision pentru transferul banilor de la o bancă la alta, comision pentru procedura de refinanțare.
- Este necesar să parcurgem cercuri birocratice de colectare a documentelor și confirmarea din nou a solvabilității.
Cum să interacționezi cu banca
1. Verificați cu creditorul curent dacă este gata să schimbe clauzele contractului. Este posibil să nu fie benefic pentru bancă să lase clientul să plece, așa că va face concesii.
2. Dacă creditorul actual nu este pregătit să demonstreze loialitate, studiază alte oferte pe piața de refinanțare. Este important să înțelegeți tarifele, documentele necesare, condițiile de limitare, fiabilitatea noii bănci.
3. Verificați posibilitatea rambursării anticipate. Se poate dovedi că, în condițiile contractului cu actualul debitor, este imposibil să rambursăm datoria în avans. Opțiunea de a scăpa de un împrumut înainte de termen este importantă și pentru refinanțare. Precizați condițiile și algoritmul pentru întoarcerea timpurie.
4. În ultima etapă, contactați banca de refinanțare. Faceți o cerere și contractați-vă. De obicei, banca în sine rezolvă problemele organizaționale și trimite suma necesară creditorului anterior.
5. Verificați cu atenție secțiunea contractului care se referă la mărimea comisioanelor și la condițiile pentru calculul amenzilor..
Cum să alegi o bancă pentru refinanțare
Pentru a obține condiții bune, trebuie să vă familiarizați cu ofertele multor bănci, acordând atenție mai multor parametri:
- Rata dobânzii. Căutați o rată mai mică decât un împrumut existent.
- Suma și termenul. Majoritatea băncilor sunt gata să refinanțeze o perioadă de 5-7 ani și cel puțin 30-50 mii de ruble, dar există opțiuni pentru 10-15 ani. Împrumutul trebuie să fie mai vechi de șase luni și să nu se încheie în următoarele 2-3 luni.
- Pachet de documente. În unele cazuri, doar un pașaport al Federației Ruse este suficient, în alte bănci necesită dovada venitului și documente suplimentare (carte de lucru, SNILS, act de identitate militar, documente la un împrumut refinanțat).
- Cerințe pentru împrumutat. Există restricții privind vârsta și experiența de credit a clientului.
Pentru a nu pierde timpul navigând pe site-uri, efectuând apeluri și comparând toate datele singur, utilizați selectarea online a refinanțării din serviciul Compara. Prezintă ofertele curente pentru un anumit oraș și regiune. Opțiunile sunt filtrate în funcție de cantitatea, termenul, documentele necesare, cerințele de vârstă și alți parametri. Numerele de înregistrare ale organizațiilor din Banca Centrală sunt, de asemenea, indicate și există butoane pentru a aplica.
Cum se calculează dacă refinanțarea unui împrumut este profitabilă
Pentru a înțelege dacă un nou împrumut va ajuta cu adevărat la îmbunătățirea situației financiare, calculați cât va costa. Utilizare calculatorul de credit.
De exemplu, ai luat un împrumut de 100.000 de ruble. la 20% pe an timp de trei ani. În acest timp, trebuie să oferiți băncii dvs. 133.780 de ruble.
Primul calcul al creditului
Un an mai târziu, ai decis să refinanțezi. Au fost deja efectuate 12 plăți, ați transferat 44 596,32 ruble la bancă. Sold 70 536,96 rub.
Soldul rambursării împrumutului după 12 luni
O altă bancă îți oferă să refinanțezi soldul împrumutului timp de doi ani la 18%. Introduceți din nou datele în calculator. Plata lunară va scădea la 3.521.49 ruble. iar în doi ani veți da 84 513,88 ruble.
Calculul unui nou împrumut
Linie de fund: pentru anul în care ați plătit o bancă 44.496,32 ruble. plus plata 84 513,88 rub. la o bancă nouă. Se pare că suma totală va fi de 129 110,2 ruble. Dacă nu refinanțați împrumutul, atunci veți acorda 133.780,28 ruble primei bănci. Astfel, beneficiul va fi de 4 670,08 ruble.
Veți afla exact calculele doar în departamentul organizației financiare. Iată un exemplu și principiul refinanțării. Vă reamintim încă o dată că ar trebui să acordați atenție tuturor comisioanelor, deoarece datorită lor beneficiul înlocuirii unui împrumut cu altul scade și poate nu are sens deloc.
Refinanțarea este disponibilă chiar și în afara Rusiei
Dificultățile financiare pentru cei care se află pe teritoriul Ucrainei nu mai sunt o problemă. Dacă împrumutatul are întârziere la unul dintre împrumuturi, el poate utiliza serviciile serviciilor online, achitându-și datoriile. Catalogul de credit „credit-online” și alte companii de pe piața de refinanțare a creditelor își desfășoară activitatea non-stop, iar alegerea ofertelor nu este mai rea decât cea rusă.
Nu există nicio îndoială că băncile pot ajuta la acoperirea arieratelor la un alt împrumut, dar, de obicei, cerințele sunt mari – confirmarea cererii în 70% din cazuri are un răspuns negativ.
Articole similare
-
Cum să ieși din datorii? – Calificativ.
Potrivit VTsIOM, 57% dintre ruși au recunoscut că au unul sau mai multe împrumuturi restante – aceasta este de două ori mai mare decât acum opt ani. indiferent de…
-
Cum să împrumute bani și să-i recuperi.
Transferul de bani pentru utilizare temporară (cu împrumut) se realizează, în majoritatea cazurilor, între cunoscuți și persoane apropiate care nu se împovărează cu legale…
-
Cum să împrumutați bani și să nu regretați
În 2018, datoria totală a rușilor față de bănci și alți creditori s-a ridicat la 16 trilioane de ruble. În medie, aceasta este de 191 mii per familie….
Potentațialul de refinanțare al unui împrumut poate varia în funcție de situația financiară și de contextul individual al fiecărei persoane. Aveți opțiuni multiple pentru a face datoria mai rentabilă, cum ar fi: căutarea unui împrumut cu o dobândă mai mică, negocierea termenilor de rambursare sau consolidarea mai multor împrumuturi într-un singur credit. Înainte de a lua o decizie importantă, recomandăm să contactați instituțiile financiare pentru a obține informații specifice și a obține sfaturi personalizate în funcție de situația dumneavoastră.
Cum pot să refinanțez un împrumut pentru a obține o rată de dobândă mai avantajoasă și să fac datoria mai rentabilă? Există anumite instituții financiare sau bănci care oferă produse de refinanțare cu condiții mai bune? Care sunt pașii pe care trebuie să îi urmez pentru a restructura împrumutul și a obține beneficii financiare? Este recomandat să consult un specialist în domeniul financiar pentru a obține sfaturi personalizate în această situație?