În 2018, datoria totală a rușilor față de bănci și alți creditori s-a ridicat la 16 trilioane de ruble. În medie, aceasta este de 191 mii per familie. Acest lucru în sine nu este nici rău, nici bun. Problema este aceasta:
- Majoritatea datoriilor sunt împrumuturi scumpe pentru consumatori pe termen scurt..
- O treime dintre debitori presupun că în caz de insolvență sau probleme nu puteți da bani.
- Un sfert din oameni recunosc că semnează lucrări atunci când solicită un împrumut, chiar dacă nu înțeleg în totalitate condițiile.
Oamenii din Rusia încă nu știu să trăiască împrumutat și, prin urmare, sunt într-o poziție dificilă.
Cum să împrumutați bani
Un împrumut este un instrument financiar, al cărui efect și rezultat depind de modul în care îl utilizați. O persoană cu un plan financiar solid are întotdeauna plăți la timp, astfel încât să nu primească amenzi, pierderi și penalități. Aici, împrumutul funcționează așa cum trebuie: oferă oportunități pentru prețul pentru care împrumutatul este gata.
Prin urmare, pentru a împrumuta corect banii aveți nevoie:
1. Elaborați un plan financiar
Un plan financiar este fundamentul bunăstării. Funcționează indiferent de nivelul venitului, deoarece ajută la înțelegerea:
- Câți bani câștigați în fiecare lună și cât cheltuiți.
- Ce articole de cost sunt necesare și care pot fi eliminate.
- Pentru ce încărcare de credit sunteți pregătit.
Exemplu. Proiectant Makar pe un site de la distanță. Laptopul său este învechit și nu face față muncii. Makar se uită în planul său financiar și vede că poate plăti 6.000 de ruble cu împrumut în fiecare lună. Cumpără un nou MacBook. Cu el, face comenzi mai repede. Makar câștigă mai mult pe lună.
Păstrați un plan în bloc de note, Excel sau smartphone – într-o aplicație specială.
2. Stabiliți-vă obiectivele
Ele trebuie să fie specifice – cu numere și date exacte. Formularea vagă va împiedica doar.
Exemplu. Makar a decis să nu ia credit pentru un laptop nou, ci să economisească. Obiectivul său este de 120.000 de ruble până la 1 ianuarie a anului viitor. Acesta este un obiectiv specific. Este ușor de urmărit, controlat și reglat. Scopul „economisirii unui laptop nou până anul viitor” nu este concret.
3. Bilanțează active și pasive
Active – asta vă aduce bani (salariu, depozit bancar). Pasive – ce le îndepărtează (împrumuturi). Într-un buget solid, activele aduc mai mult decât preiau pasivele. Aici trebuie să vă întrebați:
- Sunt necesare toate cheltuielile mele??
- La ce puteți economisi?
- Există achiziții spontane?
- Cum pot crește randamentul activelor?
- Cum pot reduce costul datoriilor?
Unele pasive nu sunt evidente, deoarece nu cresc costurile direct. De exemplu, banii de sub pernă reprezintă o datorie. Sub influența inflației, acestea devin mai ieftine. Ar fi mai bine să le ții într-o bancă sau să investești.
Exemplu. Makar a cumpărat sau a împrumutat un nou MacBook. Un computer vechi este inactiv. Poate fi vândut și compensat. Dar Makar nu. El a primit un pasiv, deoarece computerul devine treptat mai ieftin și învechit. Peste câțiva ani, nu va fi posibil să lucrați sau să vindeți pe el.
4. Potriviți oportunitățile cu obiectivele
Când v-ați dat seama de buget și ați stabilit obiectivele – vedeți cât de realist este să le îndepliniți. Dacă aveți doar 5 000 de ruble pe lună, nu ar trebui să luați un împrumut auto de 500 de mii timp de 3 ani. Banii nu vor fi suficienți pentru rambursarea lunară.
Dacă nu reușiți să comparați obiectivele și oportunitățile, trebuie să refuzați un împrumut. Trebuie să înveți cum să trăiești fără împrumuturi, să economisești și să economisești singur din cumpărături.
Cum să împrumutați bani de la o bancă
Asigurați-vă că citiți contractul de împrumut înainte de semnarea acestuia. Aflați toate punctele de neînțeles și controversate. Nu te grabi. Conform legii, aveți cel puțin cinci zile lucrătoare pentru a studia condițiile. Luați contractul acasă și reasignați întâlnirea cu un consultant bancar.
Trebuie să știți sigur:
- Suma împrumutului sau limita de credit pentru cărțile de credit.
- Durata contractului, perioada de rambursare a împrumutului.
- Rata împrumutului în procente pe an. În plus, pe prima pagină a acordului, cu litere mari în partea de sus, trebuie indicat CPM (costul complet al împrumutului).
- Suma, mărimea și condițiile de plată în baza acordului (programul de plată).
- Metodele de rambursare a creditului, inclusiv cel puțin un împrumut gratuit (împrumutatul are dreptul să efectueze plăți fără comision).
- Ce penalități, amenzi, penalități sunt percepute – care este dimensiunea lor.
Cum împrumuta bani la primire
O chitanță este un document. El confirmă asta persoană a împrumutat un altul în termeni specifici. Chiar dacă luați o sumă mare de la o rudă sau prieten, faceți o chitanță. Pentru ambele părți, acesta este temelia. În caz de dezacord, acestea se vor baza în instanță. Când există o primire, mărturia martorilor este valabilă. Nu fără ea.
Chitanta este scrisă de către împrumutat. Aceasta elimină falsificarea documentului. Pentru fiabilitate, invitați martori. Dar nu poartă nicio responsabilitate pentru tranzacție.
Înainte de a împrumuta de la o persoană privată, faceți acest lucru:
- Potriviți împrumutul cu planul financiar.
- De acord cu termenii datoriei, procedura de rambursare.
- Scrieți o chitanță și verificați condițiile.
- Când v-ați rambursat datoria, cereți o primire pentru îndeplinirea condițiilor, iar creditorul nu are plângeri împotriva voastră.
Cum să împrumutați bani fără chitanță
Este mai bine să nu o faci. Împrumuturile fără chitanță nu au forță juridică. Într-o astfel de situație, creditorul poate abuza de poziție. Amenințat, schimbarea condițiilor, percepe o dobândă suplimentară. Va fi dificil să vă apărați prin lege.
Chitanța este benefică pentru toată lumea. Garantează că ați luat o anumită sumă, pentru o anumită perioadă și cu condiții exacte. Și dacă există probleme, va ajuta la rezolvarea acestora în condițiile legii..
Cum poate cineva să împrumute bani într-un mod responsabil și să nu se simtă regretat mai târziu? Există anumite sfaturi sau strategii pe care le puteți oferi pentru a evita situațiile financiare neplăcute sau pentru a minimiza riscurile? Aștept răspunsurile voastre!