Cum să împrumutați bani și să nu regretați

În 2018, datoria totală a rușilor față de bănci și alți creditori s-a ridicat la 16 trilioane de ruble. În medie, aceasta este de 191 mii per familie. Acest lucru în sine nu este nici rău, nici bun. Problema este aceasta:

  • Majoritatea datoriilor sunt împrumuturi scumpe pentru consumatori pe termen scurt..
  • O treime dintre debitori presupun că în caz de insolvență sau probleme nu puteți da bani.
  • Un sfert din oameni recunosc că semnează lucrări atunci când solicită un împrumut, chiar dacă nu înțeleg în totalitate condițiile.

Oamenii din Rusia încă nu știu să trăiască împrumutat și, prin urmare, sunt într-o poziție dificilă.

Cum să împrumutați bani

omul ia în considerare bugetul său

Un împrumut este un instrument financiar, al cărui efect și rezultat depind de modul în care îl utilizați. O persoană cu un plan financiar solid are întotdeauna plăți la timp, astfel încât să nu primească amenzi, pierderi și penalități. Aici, împrumutul funcționează așa cum trebuie: oferă oportunități pentru prețul pentru care împrumutatul este gata.

Prin urmare, pentru a împrumuta corect banii aveți nevoie:


1. Elaborați un plan financiar


Un plan financiar este fundamentul bunăstării. Funcționează indiferent de nivelul venitului, deoarece ajută la înțelegerea:

  • Câți bani câștigați în fiecare lună și cât cheltuiți.
  • Ce articole de cost sunt necesare și care pot fi eliminate.
  • Pentru ce încărcare de credit sunteți pregătit.

Exemplu. Proiectant Makar pe un site de la distanță. Laptopul său este învechit și nu face față muncii. Makar se uită în planul său financiar și vede că poate plăti 6.000 de ruble cu împrumut în fiecare lună. Cumpără un nou MacBook. Cu el, face comenzi mai repede. Makar câștigă mai mult pe lună.

Păstrați un plan în bloc de note, Excel sau smartphone – într-o aplicație specială.


2. Stabiliți-vă obiectivele


Ele trebuie să fie specifice – cu numere și date exacte. Formularea vagă va împiedica doar.

Exemplu. Makar a decis să nu ia credit pentru un laptop nou, ci să economisească. Obiectivul său este de 120.000 de ruble până la 1 ianuarie a anului viitor. Acesta este un obiectiv specific. Este ușor de urmărit, controlat și reglat. Scopul „economisirii unui laptop nou până anul viitor” nu este concret.


3. Bilanțează active și pasive


Active – asta vă aduce bani (salariu, depozit bancar). Pasive – ce le îndepărtează (împrumuturi). Într-un buget solid, activele aduc mai mult decât preiau pasivele. Aici trebuie să vă întrebați:

  • Sunt necesare toate cheltuielile mele??
  • La ce puteți economisi?
  • Există achiziții spontane?
  • Cum pot crește randamentul activelor?
  • Cum pot reduce costul datoriilor?

Unele pasive nu sunt evidente, deoarece nu cresc costurile direct. De exemplu, banii de sub pernă reprezintă o datorie. Sub influența inflației, acestea devin mai ieftine. Ar fi mai bine să le ții într-o bancă sau să investești.

Exemplu. Makar a cumpărat sau a împrumutat un nou MacBook. Un computer vechi este inactiv. Poate fi vândut și compensat. Dar Makar nu. El a primit un pasiv, deoarece computerul devine treptat mai ieftin și învechit. Peste câțiva ani, nu va fi posibil să lucrați sau să vindeți pe el.


4. Potriviți oportunitățile cu obiectivele


Când v-ați dat seama de buget și ați stabilit obiectivele – vedeți cât de realist este să le îndepliniți. Dacă aveți doar 5 000 de ruble pe lună, nu ar trebui să luați un împrumut auto de 500 de mii timp de 3 ani. Banii nu vor fi suficienți pentru rambursarea lunară.

Dacă nu reușiți să comparați obiectivele și oportunitățile, trebuie să refuzați un împrumut. Trebuie să înveți cum să trăiești fără împrumuturi, să economisești și să economisești singur din cumpărături.

Cum să împrumutați bani de la o bancă

cuplu având în vedere bugetul familiei lor

Asigurați-vă că citiți contractul de împrumut înainte de semnarea acestuia. Aflați toate punctele de neînțeles și controversate. Nu te grabi. Conform legii, aveți cel puțin cinci zile lucrătoare pentru a studia condițiile. Luați contractul acasă și reasignați întâlnirea cu un consultant bancar.

Trebuie să știți sigur:

  • Suma împrumutului sau limita de credit pentru cărțile de credit.
  • Durata contractului, perioada de rambursare a împrumutului.
  • Rata împrumutului în procente pe an. În plus, pe prima pagină a acordului, cu litere mari în partea de sus, trebuie indicat CPM (costul complet al împrumutului).
  • Suma, mărimea și condițiile de plată în baza acordului (programul de plată).
  • Metodele de rambursare a creditului, inclusiv cel puțin un împrumut gratuit (împrumutatul are dreptul să efectueze plăți fără comision).
  • Ce penalități, amenzi, penalități sunt percepute – care este dimensiunea lor.

Cum împrumuta bani la primire

pachet de bani în mână

O chitanță este un document. El confirmă asta persoană a împrumutat un altul în termeni specifici. Chiar dacă luați o sumă mare de la o rudă sau prieten, faceți o chitanță. Pentru ambele părți, acesta este temelia. În caz de dezacord, acestea se vor baza în instanță. Când există o primire, mărturia martorilor este valabilă. Nu fără ea.

Chitanta este scrisă de către împrumutat. Aceasta elimină falsificarea documentului. Pentru fiabilitate, invitați martori. Dar nu poartă nicio responsabilitate pentru tranzacție.

Înainte de a împrumuta de la o persoană privată, faceți acest lucru:

  • Potriviți împrumutul cu planul financiar.
  • De acord cu termenii datoriei, procedura de rambursare.
  • Scrieți o chitanță și verificați condițiile.
  • Când v-ați rambursat datoria, cereți o primire pentru îndeplinirea condițiilor, iar creditorul nu are plângeri împotriva voastră.

Cum să împrumutați bani fără chitanță


Este mai bine să nu o faci. Împrumuturile fără chitanță nu au forță juridică. Într-o astfel de situație, creditorul poate abuza de poziție. Amenințat, schimbarea condițiilor, percepe o dobândă suplimentară. Va fi dificil să vă apărați prin lege.

Chitanța este benefică pentru toată lumea. Garantează că ați luat o anumită sumă, pentru o anumită perioadă și cu condiții exacte. Și dacă există probleme, va ajuta la rezolvarea acestora în condițiile legii..

Probă de primire

Probă de primire

Cum se rambursează datoria

un bărbat dă bani

Regula generală este simplă – trebuie să plătiți programul de rambursare. Evitați întârzierile – creditorii percep amenzi și comisioane pentru ei. Citiți periodic contractul (sau chitanța) pentru a nu uita de condiții.

Când v-ați stabilit pe deplin cu creditorul, cereți-i un certificat de închidere a contractului sau a contului. Aceasta se aplică atât băncilor, cât și comercianților privați..


Care sunt consecințele dacă nu vă închideți contul bancar:


  • O mică contribuție (chiar și câțiva centi). Împrumutul va fi neplătit – se aplică amenzi, penalități, taxe de întreținere a contului.
  • O mică plată în exces (chiar și câțiva centi). Creditorul nu poate închide contul, continuă să-l presteze și percepe o taxă.

În ambele cazuri, datoria crește, iar împrumutatul nu este conștient de acest lucru și după câteva luni primește o solicitare de la bancă pentru a achita datoria.

Dacă împrumutul este emis cu o garanție, atunci împrumutatul și garanția trebuie să primească un certificat de la bancă la rezilierea contractului.

Ce să faceți dacă nu puteți acorda un împrumut și încep problemele

om cu probleme


Nu vă fie teamă de colecționari


Dacă vine vorba despre încasarea datoriilor prin intermediul serviciilor de colectare, nu intrați în panică. Activitatea unor astfel de companii este reglementată de legea nr. 230-FZ. Pentru a ști cum să comunicați cu colecționarii în mod legal, utilizați instrucție de pe Frontul Popular Public.


Restructurare și refinanțare


Restructurare – aceasta este momentul în care creditorul curent se întâlnește cu împrumutatul și schimbă condițiile împrumutului. Astfel, puteți mări perioada, reduce plata lunară și puteți realiza alte modificări.

Exemplu. Danila a luat o mașină pe credit pentru 500 000 de ruble. Un an mai târziu, și-a pierdut locul de muncă și a obținut un loc de muncă mai puțin plătit. A scris o declarație la bancă, a explicat situația sa. Banca a fost de acord să reducă plata cu 15%.

Refinanțarea este atunci când un împrumutat ia un nou împrumut de la o altă bancă pentru a-l achita pe cel vechi. Beneficiul este obținut prin reducerea procentului. Citiți mai multe despre refinanțare aici.


Faliment (ultima soluție)


O persoană fizică este declarată în faliment sub supravegherea unui manager financiar. Serviciile sale sunt scumpe. Minimul stabilit de legea 127-FZ este de 25 de mii de ruble. De fapt, piața necesită 100 mii și mai mult. În plus, managerii iau un procent din vânzarea de proprietăți.

Starea falimentară este menținută timp de 5 ani. Multe dezavantaje, de exemplu, nu poți fi antreprenor sau deține poziții de conducere.

Cine poate iniția falimentul:

  • Debitor. Dacă nu puteți rambursa datoria sau întârzierea a depășit 90 de zile.
  • Creditor sau organism autorizat (FTS). Dacă întârzierea este mai mare de 90 de zile sau valoarea datoriei a depășit 500 000 000 ruble.

Decizia de faliment este luată de instanță. În primul rând, verifică dacă datoria poate fi restructurată. Dacă da, întocmește un plan de rambursare. Dacă nu, persoana este declarată falimentă cu vânzarea bunurilor. Există bunuri care nu pot fi arestate și vândute:

  • Singura locuință a împrumutatului și a familiei sale, precum și site-ul pe care se află.
  • Articole de uz casnic și mobilier pentru casă, uz individual (cu excepția mărfurilor de lux și bijuterii).
  • Proprietatea necesară pentru activități profesionale (cu excepția articolelor cu peste 100 de salarii minime).
  • Cresterea animalelor, pasari, seminte, daca nu sunt folosite pentru afaceri.
Articole similare
  • Cum să împrumute bani și să-i recuperi.

    Transferul de bani pentru utilizare temporară (cu împrumut) se realizează, în majoritatea cazurilor, între cunoscuți și persoane apropiate care nu se împovărează cu legale…

  • Cum să investești când există datorii – instrucțiuni pas cu pas.

    Dacă doriți să începeți să investiți bani, dar în același timp aveți împrumuturi, apare întrebarea legitimă despre cum să investiți, când există datorii, unde…

  • Cum să refinanțați un împrumut și să faceți datoria mai rentabilă

    Refinanțarea ajută împrumutatul să reducă povara financiară și să obțină condiții mai bune pentru plata datoriei. Știind cum să refinanțați în mod corespunzător un împrumut,…

Evaluează acest articol
( Încă nu există evaluări )
Adaugă comentarii

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Cum să împrumutați bani și să nu regretați
TV portabil – Prezentare generală a soiurilor cu antena, tuner digital, baterie și baterie