Cum să calculați singur dobânda la un împrumut

Conținutul articolului



Înainte de a solicita un împrumut, este important să vă evaluați corect propriile capacități financiare. Suma plătitului excesiv depinde nu numai de rata de rambursare a datoriei și de rata stabilită, ci și de sistemul utilizat pentru calcularea dobânzii la împrumut.

Formula de calcul a dobânzii împrumutului

În sectorul bancar, există 2 sisteme de determinare a valorii plăților: diferențiată și renta. Interesul pentru ei este diferit. De multe ori băncile oferă clienților lor să aleagă propriul sistem de rambursare a datoriilor. Prin urmare, este important să știm în avans care metodă de calcul este mai profitabilă..

Plăți de Anuitate

Conform acestui sistem, mărimea plăților este aceeași pe întregul termen al împrumutului. Anuitate – plăți egale între ele. Cea mai mare parte a împrumuturilor de consum și a microloanelor sunt rambursate în acest mod..

În cazul anuității, în primul rând toate fondurile sunt utilizate pentru a plăti dobânzile băncii, adică. în prima lună creditorul obține cel mai mult profit, iar apoi banii încep să fie transferați pentru a închide datoria principală (organismul de împrumut).

Algoritmul pentru calcularea mărimii plăților:

  • VP = (PC? GP / 12) / (1 – ((1 / (1 + GP? 12))))(KP-1), Unde:
    1. VP – suma de plată.
    2. PC – suma inițială a împrumutului.
    3. SOE – rata anuală a dobânzii.
    4. KP – numărul de rate la împrumut.

Exemplu. Clientul a emis un împrumut pentru 65.000 p. la 15% pe an pentru o perioadă de 1 an. Valoarea plăților pentru toate lunile următoare este (65000 * 15/12) / (1 – ((1 / (1 + 15/12)))(12-1)= 5866,79 p. Cu o rentă, pur și simplu calculați valoarea totală a plății excedentare pentru anul respectiv. Este egal cu (5866.79 * 12) -65000 = 5401,48 p.

Calculul plății împrumutului

Plăți diferențiate

Cu acest tip de calcul, valoarea tranșelor lunare este în continuă scădere. Pentru împrumuturile auto și creditele ipotecare instituie adesea un sistem diferențiat de calcul al dobânzii. Plata constă dintr-o sumă fixă ​​cu care puteți rambursa organismul de împrumut în rate egale și o sumă în scădere constantă a dobânzii acumulate. Calculul împrumutului se va face după următoarea formulă:

  • SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), unde:
    1. SP – valoarea dobânzii.
    2. OZ – soldul creditului principal.
    3. ST – rata dobânzii.
    4. DM – numărul de zile din luna selectată.
    5. 365 sau 366 – numărul de zile dintr-un an.
    6. 100 – numărul de procente.

O sumă fixă ​​este egală cu rezultatul împărțirii sumei împrumutului cu 12 luni. Exemplu. Clientul a emis un împrumut pentru 65.000 p. la 15% pe an pentru o perioadă de 1 an. Suma fixă ​​este 65000/12 = 5416,6 p. În prima lună, plata va fi de 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416,6 + 801,3 = 6217,9 p. La plata celei de-a doua luni, organismul de împrumut va scădea cu 5416,6, iar rata va fi egală cu 5416,6 (+ (59583,3 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 p.

Calcularea ratei dobânzii la un împrumut

Care metodă de calcul al interesului este mai profitabilă

Un cetățean nu poate alege tipul de plăți atunci când achiziționează bunuri prin tranșe sau face un microloan. În cazul în care împrumutatul a decis să ia un împrumut auto sau să obțină un credit ipotecar, atunci îi poate oferi posibilitatea de a alege o schemă diferențiată sau de renta pentru plata datoriei. Avantajele și contra de ambele metode de calcul al interesului:

Metoda de calcul a dobânzii

Beneficii

dezavantaje

Anuitate

  • aceeași sumă de plăți pe întreaga perioadă de rambursare a datoriei;
  • puteți obține un împrumut pentru o sumă mai mare;
  • Este convenabil să vă planificați bugetul suma plăților este aceeași.
  • plata mai mare a împrumutului;
  • plățile nu scad în timp.

diferenţiate

  • mai puțin plata în exces;
  • ratele lunare scad constant;
  • algoritm simplu de numărare.
  • plata în avans mare;
  • creșterea plăților în primele luni;
  • suma maximă a împrumutului va fi mai mică.

Criterii privind rata dobânzii

Înainte de a obține un împrumut la banca selectată, ar trebui să vă familiarizați cu condițiile de împrumut. Atunci când alegeți o metodă de calcul al interesului, trebuie să luați în considerare:

  • Posibilitatea rambursării anticipate a datoriei. Unele bănci interzic clienților să ramburseze un împrumut până la trecerea unei anumite perioade de timp. De exemplu, dacă un împrumut este luat timp de 2 ani, atunci va fi posibil să îl rambursăm înainte de termen într-un an. În unele instituții, închiderea unui împrumut cu mult înainte de sfârșitul mandatului este însoțită de o comisie suplimentară.
  • Regularitatea și dimensiunea propriului venit lunar.

Plățile diferențiate sunt benefice dacă împrumutatul va rambursa împrumutul pe parcursul termenului său, deoarece valoarea totală a plății excedentare va fi mai mică.

Dacă cetățeanul va plăti rapid datoria, atunci puteți alege sistemul de renta, deoarece în cazul rambursării anticipate, valoarea dobânzii va fi mai mică.

Alegerea ratei dobânzii în sucursala bancară

Metode de calcul

Un cetățean trebuie să țină cont de faptul că rezultatul calculelor independente poate diferi de suma primită de la bancă. Acest lucru se datorează faptului că la plată se adaugă suma comisionului, cheltuielile pentru executarea contractului și asigurarea obligatorie. Valorile lor trebuie indicate în contractul de împrumut. Puteți calcula un împrumut în următoarele moduri:

Metoda de calcul

profesioniști

Minusuri

Conform formulei cu planificarea manuală a plăților

Împrumutatul va înțelege pe deplin algoritmul de calcul al dobânzii..

  • Dacă trebuie să efectuați modificări în program, va trebui să refăți complet toate calculele.
  • La întocmirea manuală a unui program de plăți, este probabil să greșești calculele, să nu ții cont de nicio valoare.
  • Calculele manuale necesită mult timp.

Utilizarea foilor de calcul Excel

  • Calcul automat după date.
  • Dacă este necesar, puteți ajusta formula ținând cont de rambursarea anticipată, modificările ratelor dobânzii etc..

Este necesar să studiați bine funcționalitatea Excel.

Calculator online

Calcul automat.

  • Calculele sunt adesea făcute fără a ține cont de valoarea comisioanelor și a asigurărilor..
  • Calendarul de plată va trebui să fie întocmit într-un document separat.
Evaluează articolul
( Nu există încă evaluări )
Distribuie prietenilor
Recomandări și sfaturi în orice domeniu al vieții
Adauga un comentariu

Dând clic pe butonul „Trimiteți comentariul”, sunt de acord cu prelucrarea datelor cu caracter personal și accept politica de confidențialitate