Totul despre ipotecile sau cum să rezolvi problema cu locuințele

Conținutul articolului

---

• Ipoteca pentru achiziționarea sau construcția de locuințe cu venituri reduse
• Dificultăți în obținerea unui împrumut pentru imobiliare suburbane sau de ce banca a refuzat din nou
• Mai multe programe ipotecare de la cele mai mari bănci rusești
• Împrumut pentru un apartament: condiții, procedură și condiții de înregistrare
• Împrumut de renovare a locuinței
• Creditele ipotecare pentru familiile tinere
• Ce trebuie să faceți dacă nu există suficienți bani pentru a plăti împrumutul

---

Statisticile din ultimii ani demonstrează clar tendința rușilor de a se „muta” în suburbi și tot mai mulți concetățeni se gândesc să își construiască propria casă. Desigur, o astfel de construcție necesită nu numai costuri financiare, ci și timp, dar aceste dificultăți pot fi depășite distribuind în mod competent forțele și investițiile dvs..

Cea mai bună opțiune într-o situație în care ai visat de mult timp să locuiești într-o casă retrasă departe de zgomotul marilor orașe este să obții un credit ipotecar pentru construcția de locuințe scăzute.

Cu toate acestea, înainte de a vă grăbi în fața „îmbrățișării” primitoare a băncilor rusești, vă sfătuim să determinați în avans suma de care va trebui să achiziționați materiale de construcție și să plătiți constructorilor, precum și să evaluați capacitatea dvs. de a restitui fonduri împrumutate și de a plăti dobânda.

Mai jos am examinat principalele condiții în care băncile rusești emit ipoteci pentru achiziționarea și construcția de locuințe și apartamente cu venituri reduse, am oferit o scurtă descriere a programelor de stat și a propunerilor comerciale ale băncilor pentru furnizarea de locuințe pentru familiile tinere și am analizat, de asemenea, caracteristicile împrumuturilor emise pentru renovarea locuinței.

Ipoteca pentru achiziționarea sau construcția de locuințe cu venituri reduse

După cum știți, este mult mai dificil să obțineți o ipotecă pentru cumpărarea sau construcția de locuințe private în Rusia decât un împrumut pentru un apartament standard din oraș – doar 30% dintre cei care doresc li se oferă o astfel de oportunitate, dar chiar trebuie să plătească în exces cel puțin 1,5-2 puncte procentuale..

Cu toate acestea, rușii care visează propria lor casă privată la credit au o oportunitate reală de a economisi bani – să ia o ipotecă pe o casă aflată în construcție în tranșe și, în consecință, să economisească dobânda.

Împrumutații care doresc să obțină o ipotecă pentru cumpărarea sau construcția unei case de țară trebuie să îndeplinească toate cerințele unei instituții de credit.

În primul rând, băncile sunt atenți la dreptul de proprietate asupra terenurilor direct de la împrumutatul însuși sau de la membrii familiei sale. În plus, locuințele private nu trebuie detașate – este necesar ca casa să fie situată într-o așezare situată la nici 50 de km de bancă (sau sucursala cea mai apropiată, dacă există).

Trebuie menționat că prezența tuturor comunicațiilor, accesul bun la casă și infrastructura dezvoltată a satului în ansamblu sunt binevenite. În plus, băncile acordă o atenție deosebită materialului din care este realizată fundația, precum și pereților portanți ai casei. O casă din blocuri de beton sau cărămizi este considerată mai durabilă și mai fiabilă decât o structură din lemn. În consecință, lichiditatea unei astfel de case este mai mare.

În prezent, o ipotecă pentru achiziționarea unei case private este prevăzută în următoarele condiții:

1. Plata anticipată de aproximativ 40-60% din valoarea evaluată a terenului sau casei
2. Rata dobânzii – 15-20% pe an
3. Termenul maxim de împrumut – 30 de ani

Dificultăți în obținerea unui împrumut pentru imobiliare suburbane sau de ce banca a refuzat din nou

După cum am menționat mai sus, numărul de împrumuturi emise pentru construcția de locuințe în clădiri cu mai multe etaje este de zeci de ori mai mare decât numărul de împrumuturi bancare acordate pentru construcția de case private. Această tendință este direct legată de neîncrederea băncilor față de segmentul imobiliar privat..

Un credit ipotecar este în primul rând un gaj, deci băncile doresc ca acesta să aibă un număr minim de cerințe pentru punerea în aplicare a acestuia și să fie lichid. Complexitatea emiterii unui astfel de gaj determină numărul de factori care trebuie luați în considerare la emiterea unui împrumut:

1. Evaluarea lichidității unei proprietăți rezidențiale
2. Prezența infrastructurii de inginerie conectată la locul casei

Trebuie menționat că evaluarea lichidității unei case individuale în faza inițială a construcției este aproape imposibilă..

În momentul contactării băncii, împrumutatul nu poate furniza documentele relevante care dovedesc că locuințele private în construcție vor fi furnizate cu comunicații.

Nu este neobișnuit ca un împrumutat să solicite un împrumut pentru construcția de locuințe înalte, deși în același timp nu are nici un proiect, nici o estimare a calculelor și cheltuielilor – în astfel de condiții este dificil pentru o instituție de credit să decidă dacă va emite un împrumut..

Mai mult, în cazul falimentului împrumutatului, instituția de credit se poate confrunta cu dificultăți în ceea ce privește vânzarea casei, întrucât valoarea acesteia poate scădea brusc și nici măcar nu acoperă o parte din împrumutul rămas..

Până în prezent, procesul de vânzare a proprietății suburbane este de aproximativ 2 ori mai lung decât cel al imobilelor urbane – este dificil de implementat, deoarece toată lumea își construiește locuințe pentru ei înșiși.

În cele din urmă, băncile încearcă să nu se implice cu constructorii privați din cauza incertitudinii cu privire la buna funcționare și finalizarea instalației. Spre deosebire de o companie dezvoltatoare, un individ nu este responsabil pentru datoriile sale cu toată cifra de afaceri și proprietățile sale, el nu are, de asemenea, maiștri și ingineri cu normă întreagă..

Mai multe programe ipotecare de la cele mai mari bănci rusești

Principala diferență între o ipotecă pentru locuințe cu creștere redusă și un împrumut pentru achiziționarea sau construcția unui apartament este, desigur, dobânzi mai mari, o scădere mare și costuri suplimentare asociate cu obținerea unui credit ipotecar..

Luați în considerare cele mai relevante oferte ale celor mai mari bănci din Rusia pentru acest tip de creditare.

Sberbank of Russia se oferă să emită un credit ipotecar pentru Country Property în următorii termeni:

1. Termen de împrumut – 30 de ani
2. Plata anticipată – de la 30 la 50%
3. Rata dobânzii – 14,75%

Mai mult, atât valoarea maximă cât și cea minimă a creditului sunt nelimitate..

VTB 24 Banca cu programul ipotecar Casa Casă (rata fixă ​​pentru primii 3 ani):

1. Dovada solvabilității – până la 50 de ani
2. Plata anticipată – de la 30 la 40%
3. Rata dobânzii 13,25%

Suma minimă a împrumutului este de 500 de mii de ruble, suma maximă nu este limitată.

Banca Moscovei se oferă să obțină o ipotecă în aceleași condiții ca banca VTB 24, cu toate acestea, plata inițială este de la 25%.

Este posibil să obțineți o ipotecă pentru construcția și achiziția de bunuri imobiliare suburbane în Gazprombank în următorii termeni:

1. Termen de împrumut – până la 20 de ani
2. Plata anticipată – de la 20 la 30%
3. Rata dobânzii – 12.2-12.7%

Condiții pentru obținerea unui credit ipotecar la Alfa-Bank:

1. Termen de împrumut – 20 de ani
2. Rata dobânzii – 16,55%
3. Plata anticipată – 40%

Suma maximă a împrumutului – 15 milioane de ruble.

Împrumut pentru un apartament: condiții, procedură și condiții de înregistrare

După ce am înțeles puțin despre particularitățile obținerii unui credit ipotecar pentru construcția sau achiziționarea unei case de țară, vom trece la următorul tip de credit ipotecar – împrumuturi ipotecare pe termen lung sau așa-numitele „împrumuturi pentru un apartament”.

Să începem cu faptul că acordarea de credite ipotecare pe termen lung este realizată de bănci pe o perioadă de trei sau mai mulți ani, în timp ce termenul optim de împrumut este de 10-15 ani. Suma plăților lunare de către împrumutat aici depinde direct de perioada de rambursare a împrumutului.

De regulă generală, valoarea unui credit ipotecar pentru locuințe este de 60-70% din valoarea de piață a bunului achiziționat, care la rândul său face obiectul garanțiilor..

Principala obligație a împrumutatului este să efectueze o plată inițială pentru a plăti o parte din locuința cumpărată. Această sumă este plătită în detrimentul fondurilor proprii ale împrumutatului și reprezintă aproximativ 30-40% din valoarea proprietății dobândite.

Între timp, rambursarea împrumutului și plata dobânzii aferente acestuia se efectuează prin efectuarea unor plăți lunare egale care să nu depășească 30-35% din venitul total al împrumutatului pentru perioada de decontare corespunzătoare.

La trecerea procedurii de evaluare a probabilității rambursării împrumutului, creditorul este obligat să utilizeze informații certificate oficial despre veniturile curente ale împrumutatului.

Obiectul imobiliar achiziționat pe credit este un fel de garanție și acționează ca o garanție a plății ulterioare a datoriei către creditor..

Împrumutatul și toți membrii adulți ai familiei sale sunt obligați să ofere un consimțământ notarial pentru eliberarea unei proprietăți rezidențiale achiziționate folosind fonduri de credit, în caz de excludere.

Locuințele transferate într-o ipotecă trebuie eliberate de orice obligații (restricții), adică nu trebuie să asigure o altă obligație.

Proprietatea rezidențială achiziționată de împrumutat cu o ipotecă de locuință pe termen lung trebuie folosită direct pentru locuințe. Închirierea unei astfel de locuințe este posibilă numai cu acordul corespunzător al creditorului.

Respectarea cerințelor și standardelor pentru procedurile de furnizare și deservire a împrumuturilor ipotecare rezidențiale pe termen lung constituie baza funcționării fiabile a pieței ipotecare secundare, precum și un mijloc de atragere a investitorilor privați în acest sector, în special prin obligațiuni și titluri de capital ipotecare..

Împrumut de renovare a locuinței

Când vine vorba de repararea unui apartament, nu vorbim întotdeauna despre sume mici – puteți economisi pentru tapet și vopsea peste câteva luni, dar pentru revizuire, de regulă, este necesară o sumă de cel puțin un milion de ruble..

Cea mai bună soluție la această problemă poate fi un credit ipotecar. Într-o serie de cazuri, băncile merg în întâmpinarea acelor împrumutați care își pot confirma oficial solvabilitatea și furnizează proprietatea drept garanție, întrucât obiectele care nu pot fi „mutate” cu ușurință au fost considerate în orice moment o investiție excelentă.

Cu toate acestea, această opțiune este optimă pentru ambele părți: împrumutatul primește suma necesară și, la rândul său, se angajează să îndeplinească cerințele băncii, în caz contrar, riscă să piardă proprietatea rezidențială ipotecată..

Puteți scoate un credit ipotecar pentru renovarea locuinței în orice monedă și în aproape orice bancă, dar să fiți pregătit pentru costuri suplimentare, de exemplu, pentru plata serviciilor unui evaluator, care va fi necesar să întocmiți un document care să ateste valoarea de piață a casei dvs..

În ceea ce privește suma pe care îl poate conta împrumutatul, acesta este de obicei 50–70% din valoarea evaluată a proprietății rezidențiale gajate ca garanție..

Condițiile pentru obținerea unei ipoteci pentru reparații diferă semnificativ de condițiile pentru o ipotecă pentru achiziționarea de locuințe: scadențe scurte, rate mari ale dobânzii, costuri suplimentare. În diferite instituții de credit, rata dobânzii la creditele ipotecare pentru reparații variază de la 14 la 20%. Între timp, condițiile sunt reduse semnificativ – împrumutul este acordat timp de 1-7 ani, deci încercați să calculați în prealabil posibilitățile dvs..

Pentru mulți ruși, cuvântul „ipotecă” este asociat cu mii de cozi și cu un pachet voluminos de documente necesare pentru obținerea unui împrumut. Ipoteca pentru reparații nu corespunde în niciun fel unor astfel de idei – pentru a obține acest împrumut ipotecar, un pașaport, un document care confirmă valoarea evaluată a proprietății, un certificat al venitului dvs. și o copie a paginilor completate ale cărții de lucru vor fi suficiente.

Într-o instituție de credit, vi se va solicita să completați un formular, precum și să urmați un interviu adecvat. După 3-6 zile, banca vă va informa despre decizia sa.

Creditele ipotecare pentru familiile tinere

Problema principală a aproape oricărei tinere familii este construcția propriei case – orice persoană visează propria casă și nu este deosebit de dornică să împartă un apartament cu numeroase rude.

Desigur, pe piața imobiliară de astăzi, pentru a achiziționa chiar și o „bucată kopeck” obișnuită necesită o sumă considerabilă de bani, iar prețurile locuințelor cresc în fiecare zi.

Ce să facem dacă nu este posibil să economisim suma necesară pentru achiziționarea de bunuri imobiliare și, în viitorul apropiat, nu se așteaptă cu siguranță o voință de la o bunică americană bogată? Este simplu – te va ajuta o ipotecă socială pentru o familie tânără!

Acest tip de creditare este destul de profitabil și destul de realist, deoarece împrumutatul se poate muta și trăi în apartamentul său aproape imediat după emiterea ipotecii.

În ciuda avantajelor ipotecilor pentru familiile tinere, mulți cetățeni ruși sunt confuzați de faptul că noul apartament acționează și ca subiect de ipotecă. Cu toate acestea, de regulă, nu există probleme cu plata împrumutului dacă respectați toate cerințele băncii și plătiți ratele la timp. De acord, este mult mai plăcut să locuiești în apartamentul tău decât să plătești o chirie lunară, care, apropo, este și astăzi destul de mare..

Cine poate obține acest tip de ipotecă? Următoarele grupuri neprotejate social se numără printre cetățenii eligibili pentru ipotecă socială și sprijin financiar de stat:

1. „Queens”
2. Angajați din sectorul public
3. Personalul militar
4. Familii tinere

Persoanele menționate anterior au dreptul să-și îmbunătățească condițiile de viață în conformitate cu normele sociale stabilite de stat. Astăzi această normă este de 18 m² de persoană.

În conformitate cu legislația rusă, există mai multe tipuri de ipotecă socială:

1. Acordarea unei subvenții pentru o anumită parte din costul locuințelor ipotecare
2. Subvenționarea ratei dobânzii ipotecare
3. Vânzarea de bunuri imobiliare rezidențiale de stat la credit la un preț preferențial

Programul de ipotecă socială vă permite să achiziționați imobile rezidențiale la un preț de 3 ori mai mic decât valoarea sa de piață, în plus, cu o reducere la procentul creditului ipotecar..

Puteți obține o ipotecă pentru o familie tânără atât datorită subvențiilor guvernamentale, de exemplu, în cadrul programului „Furnizarea de locuințe pentru familiile tinere” (aici vă veți confrunta cu problema „listelor de așteptare”, completarea și depunerea unei cantități semnificative din documentația necesară), cât și direct în bănci, conform ofertelor comerciale – „Celebrul” credit ipotecar de acest tip este programul „Familia Tânără” de la Sberbank, care are o sumă mică de avans, precum și un plus semnificativ, prin faptul că banca ține cont nu numai de veniturile soților tineri, ci și de părinții acestora..

Ce trebuie să faceți dacă nu există suficienți bani pentru a plăti împrumutul

De regulă, banca este interesată ca împrumutatul să-și îndeplinească integral obligațiile și obligațiile sale. În cazul în care există probleme financiare care afectează solvabilitatea împrumutatului, organizația de credit îl întâlnește la jumătatea drumului și oferă diverse modalități de soluționare a problemei până la restabilirea integrală a solvabilității clientului. Principalul lucru într-o astfel de situație nu este să amâne decizia acesteia, ci să contacteze la timp o instituție de credit și să le informeze despre dificultățile care au apărut..

La rândul său, banca poate oferi următoarele modalități de soluționare a situației:

1. Amânarea plății anualității
2. Restructurarea împrumutului
3. O altă soluție individuală

Dacă este vorba despre faptul că împrumutatul nu mai poate rambursa creditul ipotecar, vânzarea apartamentului ipotecat poate fi efectuată în afara instanței. În acest caz, suma din vânzarea apartamentului, care va rămâne după rambursarea datoriei către bancă, este returnată direct împrumutatului. Cu toate acestea, dacă după vânzarea unei părți imobiliare ipotecate din împrumut rămâne neplătită, banca nu are dreptul să o încaseze de la client, respectiv, datoria va fi considerată rambursată..