Revenirea creditelor ipotecare la nivelul de dinainte de criză

Conținutul articolului

• AHML prezice o creștere semnificativă a creditării ipotecare
• O ipotecă fără plată restituită pe piață
• Tendințe generale pe piața creditelor ipotecare

Piața locuințelor se redresează treptat din criză. Oferta este în creștere atât pentru locuințe noi, cât și pentru locuințe secundare. Cererea efectivă a populației crește și ea.

Mai Danzig. Noi coloniști. 1961

Un rol important în stimularea pieței imobiliare autohtone îl joacă creditele ipotecare, care în acest an au devenit mult mai accesibile pentru o gamă largă de potențiali debitori. Dacă în timpul crizei, practic ipoteca s-a oprit, în momentul în care oferta creditelor ipotecare este în creștere. În multe privințe, piața creditelor ipotecare revine la nivelurile anterioare crizei. Băncile oferă din ce în ce mai multe programe ipotecare noi pe piață.

AHML prezice o creștere semnificativă a creditării ipotecare

Conform prognozelor Agenției pentru Împrumuturi Ipotecare pentru Locuințe (AHML), în 2011 volumul creditelor ipotecare va crește, și va depăși probabil chiar nivelul de dinainte de criză. Experții sugerează că vor fi emise aproximativ 460 de mii de împrumuturi, din care suma totală va ajunge la 640 de miliarde de ruble.

Acest lucru este în ciuda faptului că în 2010, suma totală a creditelor ipotecare emise a fost de 370 miliarde de ruble, care este cu 44% mai mică decât înaintea crizei din 2008, când băncile au emis 349.502 împrumuturi ipotecare în valoare de 655,8 miliarde de ruble. AHML prevede, de asemenea, că ponderea obiectelor imobiliare care sunt gravate cu credite ipotecare din numărul total de bunuri imobiliare rezidențiale vândute pe piață în 2011 va crește până la 17%.

Creditele ipotecare se reînvie și din punct de vedere al numărului de împrumuturi, este posibil ca anul acesta să depășească și cifrele din 2008.

Agenția și-a mărit prognoza inițială pentru numărul de credite ipotecare emise în 2011. Specialiștii au ținut cont de dinamica pozitivă recentă din ansamblul economiei țării, care ar trebui să se reflecte și în numărul de împrumuturi emise. Această prognoză sugerează că creditele ipotecare revigorează și, în ceea ce privește numărul de împrumuturi, este posibil ca anul acesta să depășească și indicatorii din 2008, când a existat un vârf al creditării ipotecare..

Cu toate acestea, trebuie menționat că valoarea ipotecii nu este încă aproape de indicatorii de dinainte de criză. În timpul crizei, valoarea medie a creditelor ipotecare emise a scăzut cu 45%, până la 1,26 milioane de ruble. Cea mai populară locuință de clasă economică în acest moment este pe piață, motiv pentru care creditarea ipotecară s-a mutat pe acest segment de piață. Până în prezent, valoarea principală a împrumutului este în medie de la 1,5 la 2,5 milioane de ruble. De regulă, banii sunt luați de la bănci ca mijloace fixe pentru achiziționarea unui apartament cu o cameră sau ca sumă lipsă pentru achiziționarea unui apartament cu două camere. Termenul optim de împrumut este de 10-15 ani..

Rata creditelor la rubla din 2011 ar trebui să rămână la nivelul de 11,8-13%, iar la împrumuturile în valută – 10,2-11,2%. Cu toate acestea, experții susțin că, în cazul în care presiunile inflaționiste sunt diminuate, ratele ipotecare din Rusia în 2011 s-ar putea dovedi a fi cele mai mici din întreaga istorie a creditelor ipotecare din țara noastră..

Pe parcursul anului 2010, s-a observat că majoritatea băncilor au încercat să stimuleze cererea de credite ipotecare. Potrivit AHML, anul trecut mai mult de 19 bănci și-au redus plata, în timp ce peste 40 de bănci și-au redus ratele dobânzilor ipotecare..

Pieter Bruegel cel Tânăr. Avocat de sat. 1621

Trebuie remarcată o altă tendință importantă – piața ipotecară a trecut aproape complet la rubla. Așadar, la sfârșitul anului 2010, ponderea creditelor în valută în termeni monetari s-a ridicat la aproximativ 4% din total. Și în numărul creditelor emise – doar 1%. Față de nivelul de dinainte de criză, în 2008 au existat 5 împrumuturi în valută la 100 de credite emise, iar în termeni monetari, ponderea lor în volumul total al creditelor ipotecare a fost de peste 14,5%. În general, putem spune că atât băncile cât și debitorii au învățat bine lecțiile crizei.

Creditele ipotecare emise în monedă străină înainte de criză sunt încă problematice. Acestea au cea mai mare întârziere.

Prognozele Agenției pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe la Sberbank din Rusia sunt considerate destul de realiste. Potrivit lui Natalya Karaseva, directorul departamentului de creditare cu amănuntul al Sberbank, banca intenționează ca anul acesta creșterea creditelor ipotecare să fie de aproximativ 20%. Acest lucru este în ciuda faptului că la sfârșitul anului trecut, Sberbank a emis împrumuturi ipotecare în valoare totală de aproape 178 miliarde de ruble.

O ipotecă fără plată restituită pe piață

Principalul eveniment din primele luni ale acestui an a fost reîntoarcerea pe piață a propunerilor de împrumuturi ipotecare care nu necesită o plată. Necesitatea unei plăți în avans, care variază de la 10-30% la diferite bănci, este una dintre problemele principale ale creditelor ipotecare pentru mulți potențiali clienți. Potrivit majorității analiștilor, apariția programelor fără o plată anticipată indică o încălzire vizibilă în domeniul creditelor ipotecare..

Așadar, putem cita ca exemplu programul VTB24 Bank, care la 16 martie 2011 a început implementarea unui program ipotecar unic pentru familiile tinere, denumit „Ipoteca + Capitalul maternității”. Esența acestui program constă în faptul că împrumutatul poate obține un împrumut pentru locuințe fără o plată în avans. În același timp, toți ceilalți parametri de creditare vor rămâne neschimbați..

Potrivit serviciului de presă al băncii, acest program este destinat clienților care au un certificat de stat pentru capitalul de maternitate (familii tinere cu copii). Conform acestui program, fondurile de capital pentru maternitate sunt creditate de către bancă sub forma unei plăți în avans. În plus, în acest caz, împrumutatul nu trebuie să fie administratorul fondurilor de capital pentru maternitate. Împrumutul poate fi acordat soțului / soției administratorului fondurilor de capital de maternitate.

Artist necunoscut. Apartament nou. 1960

Potrivit lui Anatoly Pechatnikov, directorul departamentului de credite ipotecare al VTB24, până în prezent, aproximativ 7 mii de debitori și-au folosit deja dreptul de a rambursa un credit ipotecar cu capital de maternitate..

De asemenea, OJSC CB Petrocommerce oferă un program de credit cu o reducere zero, singura condiție este ca banca să emită împrumuturi ipotecare pentru apartamente gata.

Potrivit agenției imobiliare Bekar din capitală, împrumuturile ipotecare care s-au întors pe piață fără o plată anticipată s-au dovedit a fi foarte mari. Acum se pot găsi oferte similare pe piața clădirilor noi..

Întrucât acest program solicită printre cumpărătorii potențiali, putem presupune în siguranță că mulți dezvoltatori vor dori să-și vândă proprietățile folosind un împrumut ipotecar fără o plată. Cu toate acestea, este evident că băncile vor acorda astfel de împrumuturi pentru locuințe în case aflate într-un stadiu ridicat de pregătire. De asemenea, dimensiunea va juca un rol semnificativ. După cum știți, apartamentele cu o cameră sunt cumpărate în primul rând. În consecință, dezvoltatorii vor fi interesați să vândă prin intermediul unei credite ipotecare, fără plata în avans pentru proprietăți mai scumpe..

Tendințe generale pe piața creditelor ipotecare

În general, piața creditelor ipotecare a depășit consecințele crizei. În aproape toate aspectele, creditele ipotecare au revenit la nivelul anului 2008. Dinamica dezvoltării creditelor ipotecare atestă faptul că împrumuturile la domiciliu sunt din ce în ce mai accesibile. Băncile stimulează cererea prin reducerea ratelor pentru a atrage clienți noi.

În prezent, cei mai dezirați debitori pentru bănci sunt în primul rând angajații din sectorul public. Acest lucru se datorează faptului că există un salariu „alb”. Un criteriu la fel de important este nivelul de educație: este important pentru bănci ca educația unui potențial client (împrumutat) să fie peste nivelul învățământului profesional secundar. De asemenea, băncile iau în considerare experiența de muncă a persoanei și starea civilă. Combinarea tuturor acestor indicatori ne permite să tragem concluzii despre stabilitatea în viața unui potențial debitor.

Unii experți prognozează o creștere a concurenței între băncile comerciale și cele de stat în acest an..

De asemenea, putem spune că piața creditelor ipotecare din țara noastră se îndreaptă spre îmbunătățirea calității serviciilor pentru clienți. Aceasta include comoditatea efectuării plăților lunare, posibilitatea și disponibilitatea comunicării cu specialiștii băncii cu privire la problemele legate de prestarea de împrumuturi care apar pentru client în timpul serviciului de credit ipotecar. Această tendință apare datorită faptului că cererea pentru credite ipotecare este în creștere. Băncile vor trebui să lupte pentru noi clienți. În această situație, uneori, pe lângă parametrii creditului în sine (valoarea depozitului, rata împrumutului, termenul etc.), prietenia personalului, comoditatea serviciului de împrumut, rapiditatea soluționării problemelor emergente și alte caracteristici ale serviciului clienților pot deveni argumente destul de grele pentru alegerea unei bănci..

De asemenea, trebuie menționat că unii experți prevăd o creștere a concurenței între băncile comerciale și de stat în acest an. Datorită acestui fapt, pe piața creditelor ipotecare vor apărea noi programe de creditare care vizează atragerea de noi debitori. Este posibil să existe o scădere suplimentară a ratelor dobânzii.

O serie de programe guvernamentale vor avea ca scop și reducerea ratelor la creditele ipotecare în 2011. Așa cum a declarat premierul Federației Ruse V. Putin, creditarea ipotecară la prețuri accesibile este unul dintre programele prioritare ale politicii sociale de stat. El a menționat, de asemenea, că pentru continuarea dezvoltării creditelor ipotecare în țara noastră, au fost dezvoltate mai multe programe speciale, inclusiv în comun cu AHML și VEB, pentru finanțarea cărora guvernul a alocat 250 de miliarde de ruble în acest an..