Împrumut pentru construirea unei case. Subtilități de proiectare

Conținutul articolului

---

• Credit ipotecar
• Împrumut de consum
• Împrumutul țintă
• Cerințe ale împrumutatului
• Eligibilitate pentru beneficii
• Procedura de înregistrare pas cu pas
• Programe bancare profitabile
• Condițiile contractului de împrumut. Ce anume sa cauti
• Plăți ascunse
• Asigurare
• Condiții de încheiere
• Programul de plată
• Responsabilitatea părților
• Sfaturi practice utile
• În ce monedă pentru a lua bani de la bancă
• Cum să vă asigurați împotriva creșterii prețurilor la materialele de construcție și la lucrări
• Ce să faci dacă împrumutul pe care banca este de acord să îl emită nu este suficient pentru a construi o casă

---

Există diferite tipuri de împrumuturi pentru construcții de case. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia dintre ele..

Credit ipotecar

În acest caz, creditorul emite bani asigurați de bunuri imobiliare. Avantajul acestui serviciu financiar îl reprezintă ratele dobânzilor relativ scăzute. Deci, în toamna anului 2014, în medie, acestea se ridicau la 14% pe an..

Dezavantajul său este necesitatea efectuării unei plăți inițiale, disponibilitatea garanților și faptul că împrumutatul riscă să piardă garanția în cazul neplătirii datoriei către creditor.

Împrumut de consum

În acest caz, banca emite bani fără nicio garanție și cu un minim de informații. De asemenea, atunci când solicitați un împrumut pentru consum, persoana care l-a eliberat nu trebuie să raporteze băncilor cu privire la progresul construcției, ceea ce îl scutește de documente îndelungate.

Dezavantajul evident al împrumuturilor destinate consumatorilor îl reprezintă suma maximă mică pe care o instituție financiară o poate emite. De exemplu, una dintre cele mai mari bănci din Rusia – Sberbank – poate emite în prezent maximum 1.500.000 de ruble fără garanții. Dezavantaje semnificative sunt, de asemenea, perioada scurtă de rambursare a împrumuturilor și ratele dobânzilor ridicate. În același Sberbank, acesta este emis pentru maximum 60 de luni, la 18,5% pe an. Și aceasta nu este limita, de exemplu, unele instituții financiare emit în prezent împrumuturi de consum la 62,9%!

Împrumutul țintă

În acest caz, creditorul emite bani pentru un scop specific – construirea unei case. Adică împrumutatul nu are dreptul să cheltuiască fondurile primite pe altceva..

De regulă, un astfel de împrumut necesită garanție. Cel mai adesea, acesta devine un teren pe care se află construcția sau o casă neterminată. În ultimul caz, împrumutatul are nevoie ca imobilul să fie înregistrat ca obiect de construcție neterminat, altfel șansele sale de a obține un împrumut sunt extrem de mici. Suma maximă pe care o poate acorda o instituție financiară este adesea calculată pe baza valorii terenului pentru care se acordă banii. De exemplu, „Banca Moscovei” emite împrumuturi vizate în valoare de 200% din costul site-ului, care acționează ca garanție.

Beneficii:

• rate destul de mici ale dobânzii;
• mare probabilitate de a emite un împrumut: când împrumutatul oferă băncii un plan de construcție specific, este mult mai ușor pentru o instituție financiară să aprobe o cerere de împrumut;
• nu este nevoie să vă oferiți propria casă drept garanție: adică, chiar dacă datoria față de creditor nu este plătită, împrumutatul nu va fi pe stradă.

Dezavantaje:

• un pachet mare de documente pe care împrumutatul trebuie să le colecteze;
• dificultăți în obținerea de numerar: de multe ori o instituție financiară preferă să transfere suma necesară în contul companiei de construcții cu care împrumutatul a încheiat un acord. În acest caz, se poate asigura că banii emiți vor fi cheltuiți în scopul prevăzut;
• în unele cazuri, împrumutul nu este emis integral, ci în anumite părți (după finalizarea fiecărei etape de construcție, următoarea tranșă este transferată împrumutatului).

Cerințe ale împrumutatului

Deoarece băncile nu prezintă nicio cerință specială pentru împrumutat atunci când solicită împrumuturi de consum, vom lua în considerare criteriile prin care instituțiile financiare alocă fonduri pentru credite ipotecare și împrumuturi vizate.

Documente necesare:

• formular de cerere pentru un împrumut;
• documente care dovedesc identitatea împrumutatului: declarația de venit, a cărei perioadă poate varia de la șase luni la câțiva ani, carte de lucru, extras din contul de pensionare;
• documente pentru parcelă;
• autorizatie de constructie;
• documente colaterale.

Eligibilitate pentru beneficii

Există categorii de oameni care pot obține bani pentru a construi o casă în condiții mai favorabile. Acestea includ:

• familii tinere: există un program federal conform căruia statul compensează până la 30% din suma ipotecară familiilor tinere;
• pensionari: în multe instituții financiare pot obține o ipotecă în condiții simplificate în comparație cu debitorii obișnuiți;
• familiile care au născut sau au adoptat copii: au dreptul să își folosească capitalul maternal pentru a primi fonduri pentru construirea unei case. Reamintim că în 2014 dimensiunea sa a fost de 429.408,50 ruble.

Procedura de înregistrare pas cu pas

1. Analiza ofertelor bancare și selectarea celui mai profitabil program de creditare.
2. Consultarea cu managerul pe lista documentelor solicitate și alte probleme de interes.
3. Înregistrare funciară.
4. Obținerea autorizațiilor de construcție.
5. Pregătirea estimărilor de proiectare.
6. Colectarea altor documente necesare pentru a primi fonduri.
7. Depunerea la bancă a formularului de cerere și a tuturor documentațiilor necesare.
8. Evaluarea proprietății care va acționa ca garanție.
9. Asigurarea asigurării bunurilor garantate.
10. Efectuarea primei tranșe.
11. Semnarea unui contract.
12. Obținerea fondurilor de credit.

Programe bancare profitabile

Nordea Bank oferă împrumutatorilor un credit ipotecar la rubla pentru construcția unei clădiri rezidențiale timp de 30 de ani, la 15,25% pe an. Suma maximă este de 1.000.000 de euro pentru moscoviți și de 750.000 de euro pentru locuitorii din regiuni. Garanția trebuie să fie o proprietate.

VTB24 Bank oferă împrumuturi ipotecare ne-vizate, garantate de locuințe de până la 20 de ani. Suma maximă este de 90 de milioane de ruble. Dacă împrumutul este emis în ruble, rata dobânzii începe de la 14,95%. Dacă în dolari sau euro – este de 10% pe an. Marele avantaj al acestui împrumut este libertatea de a alege împrumutatul. El poate alege în mod independent scopul pentru care va cheltui fondurile primite: tratament, îmbunătățirea condițiilor de locuință, cumpărarea unei mașini etc..

Banca Moscovei emite împrumuturi populației pentru construirea de case de până la 30 de ani cu privire la securitatea terenurilor. Un plus serios al programelor lor este absența unei plăți în avans. Suma de bani pe care o poate primi împrumutatul se calculează pe baza evaluării amplasamentului pe care va fi realizată construcția (200% din valoarea sa). Rata dobânzii variază între 12,95 și 13,85% pe an.

Sberbank pune la dispoziția clienților săi fonduri pentru construirea unei case de până la 30 de ani. Plata în avans este de 15% din valoarea împrumutului. Ratele dobânzilor – 13-14% pe an. Garanția poate fi fie o casă care va fi construită, fie o locuință care este deja deținută de un potențial debitor.

Avantajele acestui program de credit sunt capacitatea de a atrage co-debitori și de a primi o amânare a plăților în cazul creșterii costului construcției..

Condițiile contractului de împrumut. Ce anume sa cauti

Cea mai mare greșeală pe care o poate face un împrumutat este să evalueze rentabilitatea unei oferte bancare doar după principalii parametri: rata dobânzii, termenul, suma maximă, obiectul garanției etc. Într-adevăr, pe lângă ele, există multe condiții din contractul de împrumut care trebuie să fie atent..

Plăți ascunse

Multe instituții financiare fac reclamă pentru programe ipotecare cu dobândă extrem de scăzută. Însă, după citirea atentă a acordului, se dovedește că împrumutatul trebuie să plătească băncii diverse comisioane suplimentare: pentru emiterea unui împrumut, întreținerea acestuia, plata pentru un seif, scrisoare de credit. Și aceasta nu este o listă completă de taxe ascunse posibile. Se dovedește că banii pe care debitorul a vrut să-i economisească alegând o ipotecă cu o rată a dobânzii scăzută, el va plăti în continuare banca sub formă de diverse comisioane.

Prin urmare, atunci când alegeți un program ipotecar, ar trebui să citiți cu atenție acordul de ipotecă și să calculați suma plăților către bancă, ținând cont de toate plățile incluse în acord..

Asigurare

Adesea, în contractele de împrumut poți găsi o clauză conform căreia rata dobânzii crește (de obicei cu 0,5-1%) dacă împrumutatul nu a avut grijă de asigurarea personală (proprietatea care acționează ca garanție este întotdeauna asigurată). Lipsa unui astfel de articol este un plus incontestabil al programului de credit. Dacă există o condiție similară, este necesar să se țină seama de costurile de asigurare atunci când se calculează costul unui împrumut..

Condiții de încheiere

Este foarte important ca acordul să enumere și să fie cât mai detaliat condițiile în care instituția financiară poate rezilia acordul și să primească articolul gajat. Dacă acest lucru nu este clar stipulat, banca poate folosi orice motiv pentru a lua garanția de la împrumutat. De exemplu, dacă acordul afirmă că creditorul are dreptul să rezilieze acordul în cazul întârzierii la plată, este necesar să insistăm pe clarificarea perioadei exacte a acestei întârzieri. În caz contrar, se dovedește că întârzierea cu doar o săptămână a plăților către bancă poate costa împrumutatului un împrumut și o garanție.

Programul de plată

Ar trebui să fiți conștienți de faptul că programul de plată a împrumuturilor, care poate fi găsit pe site-ul băncii sau de la administratorii acesteia, nu are forța legii. După un timp, împrumutatului i se poate cere să ramburseze suma împrumutului conform unui program complet diferit, argumentând acest lucru din greșeala managerilor care au furnizat informațiile inițiale sau datele incorecte de pe site. În acest caz, trebuie să vă asigurați că termenul și valoarea plăților sunt fixate într-o anexă separată a contractului de împrumut, sigilată de bancă.

Responsabilitatea părților

De regulă, acordul prevede că împrumutatul în caz de întârziere la plată este obligat să plătească o amendă în valoare de 0,1-0,5% din valoarea întârzierii. Sancțiunile mai grave dintr-un acord de ipotecă sunt un motiv serios pentru a ne gândi dacă să contactați această bancă

Sfaturi practice utile

În ce monedă pentru a lua bani de la bancă

În majoritatea băncilor rusești, ratele dobânzilor la creditele ipotecare în valută străină sunt puțin mai mici decât la rubla. Dar după creșterea rapidă a cursului de schimb al dolarului și euro, mulți ruși au regretat deja decizia de a prefera moneda străină decât cea internă. Prin urmare, este cu siguranță imposibil să spunem ce opțiune este de preferat: fiecare dintre ele are propriile sale avantaje și dezavantaje. Principalul lucru de reținut este o regulă simplă: un împrumutat trebuie să ia un împrumut în moneda în care primește venituri.

Cum să vă asigurați împotriva creșterii prețurilor la materialele de construcție și la lucrări

Situația în care banii alocați de bancă, din cauza creșterii prețurilor la materialele de construcție, nu sunt suficiente pentru a efectua toate lucrările de construcție este destul de posibilă. Pentru a evita acest lucru, împrumutatul trebuie să întocmească o estimare detaliată a tuturor lucrărilor necesare și a materialelor de construcție înainte de a solicita un împrumut. Acest lucru vă va permite să determinați cu exactitate valoarea cererii de împrumut..

De asemenea, este important să fim de acord cu firma de construcții că prețul lucrării este final și nu se va schimba. În acest caz, contractantul nu va putea cere majorarea acestuia. Nu ar fi de prisos să includem o clauză în acord conform căreia prețul poate fi modificat numai în cazul unei creșteri semnificative a costurilor materialelor de construcție și stabilirea unui criteriu cantitativ clar pentru conceptul de „semnificativ” (de exemplu, cu 30%).

Ce să faci dacă împrumutul pe care banca este de acord să îl emită nu este suficient pentru a construi o casă

Există opțiunea de a atrage co-împrumutați și de a obține un împrumut pentru construcția unei case pentru două familii (duplex). Adică, împrumutatul și co-debitorul vor plăti în comun datoria către creditor, iar după finalizarea construcției, aceștia pot înregistra casa ca proprietate comună. Avantajele acestei opțiuni sunt evidente:

• puteți obține un împrumut mult mai mare cu un co-debitor, deoarece răspunderea solidară servește ca o garanție suplimentară pentru bancă că toate fondurile vor fi returnate;
• este, de asemenea, mult mai ușor să rambursăm împrumutul împreună;
• costurile construirii și exploatării unui duplex vor fi mult mai mici decât pentru construcția a două case separate. La urma urmei, vor avea un acoperiș comun, costurile de încălzire vor scădea. De asemenea, în acest caz, puteți economisi pe uscat..