Care este mai flexibil – anuitate sau diferențiere? Cum să se transforme unul în altul? Rambursarea anticipată parțială a creditului ipotecar și de ce nu este benefic pentru noi?
Există mai multe tipuri de plăți de credit ipotecar, dar aceste două opțiuni sunt cele mai populare. Dobânda pentru ambele forme de plată se percepe practic la fel – pe suma rămasă a datoriei. Să trecem la decriptare.
Plăți de împrumuturi de tip Annuity
Ce este o anuitate? Aceasta este datoria plus dobânda, împărțită în plăți lunare egale. Plățile de anuitate sunt structurate astfel încât partea leului din suma totală să fie mai întâi plătită dobânzilor, iar o „bucată din plăcintă” mai mică să fie consumată ulterior, în detrimentul datoriei de bază. Se pare că, în timp, în limitele sumei totale a plății lunare obligatorii, datoria dobânzilor scade semnificativ, iar plățile datoriei principale cresc.
Plăți diferențiate de împrumuturi
O schemă de plată diferențiată prevede invariabilitatea plăților în timp. Aceste plăți adaugă numai plățile la dobânzi acumulate. Plățile de dobândă, cu o opțiune de plată diferențiată, sunt cele care depășesc la început chiar și veniturile împrumutatului ipotecar! Într-adevăr – încărcarea este uriașă la început, dar „jocul valorează lumânarea”, iar plata în acest caz va fi semnificativ mai mică decât cu o rentă.
Care sistem de rambursare a împrumuturilor este mai profitabil?
Cu toate acestea, trebuie să recunoaștem că renta este mai flexibilă decât diferențierea. Anume: împrumutatul împrumutului poate crește plățile lunare în orice moment. Deci, tot ceea ce este plătit în exces din suma stabilită este luat în considerare la reducerea și rambursarea datoriei ipotecare subiacente. Se pare că datoria principală scade mai repede și, de fapt, toate acestea duc la transformarea plăților de rentă în diferențiate.
Practic, băncile introduc maselor un sistem exclusiv de plată a rentelor. Desigur, puteți transforma anualitatea în plăți diferențiate, dar există și o comisie bancară pentru rambursarea anticipată a datoriei (deși parțială). Această prostie a comisiei este cea care poate absorbi economiile din procesul de accelerare a rambursării plăților împrumuturilor.
Amenzile pentru rambursarea anticipată a datoriei ipotecare variază de la bancă la bancă. Multe bănci nu percep clienții o astfel de taxă după mai multe plăți inițiale. Unele bănci au interdicția oficială de rambursare anticipată a datoriilor de împrumut în prima jumătate a anului.
Dacă mergeți la un bun broker de împrumuturi profesionale, nu ar trebui să aveți probleme cu alegerea formei de plată a creditelor ipotecare. Un specialist va putea întotdeauna să înțeleagă complexitatea mecanismelor ipotecare și să vă ajute să faceți pasul dificil, dar sigur pe drumul către propria casă. Cine, dacă nu un broker ipotecar, poate avea informații complete despre cele mai recente oferte de la bănci.
Care este diferenta dintre anuitate si plati ipotecare diferentiale si care dintre cele doua este mai profitabila?
Care este diferența esențială între anuități și plăți ipotecare diferențiale? Care opțiune este mai avantajoasă în ceea ce privește economiile pe termen lung? Ce factori trebuie luați în considerare când alegem între cele două? Aștept cu nerăbdare răspunsuri informative și argumentate pentru a face cel mai bun calcul în cazul unei ipoteci.